2023年商业银行房贷风险与防范.doc

靠右边 江苏经贸职业技术学院 毕业论文 题目 商业银行房贷风险与防范 系〔院〕 金融学院 专业班级 14金融管理与实务 学号 1421040105 学生姓名 杜银双 指导老师 项阳 职称 助教 2023年5月12号 封面格式不对，严格按照模板要求 ： 有关个体住房抵押借贷风险的分析始终是数十年间国家金融组织与房产组织探讨的一个主要内容。现在，伴随中国福利分房机制逐渐的被取缔，开始运用住房消费货币化制度，中国金融借贷活动逐渐面向个体，商业银行也逐渐的实施个体住房抵押借贷活动，为居民购置个人住房提供经济支持，商业银行房贷业务得到了蓬勃开展，使得商业银行收入的主要增长点变为了个人房贷业务。然而，我国房地产市场价格上涨过快，存在着许多不合理的因素，伴随着国家对楼市的宏观调控，商业银行个人贷款显现出许多问题，同样个人房贷风险也显得尤为重要。本文通过分析商业银行个体住房活动的风险及其住房借贷要迎接的挑战问题着手分析，提出相应的风险防范措施。我们的国家、社会、银行、个人等共同付出彼此百分百的努力，才能更好更快地共同构建一个完善的、统一的风险防范体系，才能未雨绸缪，才能促进中国房产市场良性、平稳的运作。 关键词：商业银行；个人住房贷款；风险；防范措施 Abstract： Study of personal housing mortgage loan risk is the national financial institutions and real estate sector for decades the focus of the study and discussion topics, in recent years, with the gradually be abolished the welfare housing distribution system in China and the implementation of the monetization of housing consumption, fully opened to personal financial loan business in our country, the launch personal housing mortgage loan, commercial Banks provide economic support for residents to purchase a personal housing, commercial bank loan business has been booming, made the major growth point of commercial bank's income into a personal mortgage business. However, the real estate market prices rising too fast in our country, there are many unreasonable factors, along with state of the property market macro-control, commercial Banks personal loans appear many problems, also individual mortgage risk also becomes very important. In this article, through analysis of commercial bank person。 Keywords:personal housing mortgage loan risk；同上 personal financial loan；commercial banks；risk 目 录 引言……………………………………………………………………………………………………………3 一、商业银行个人住房贷款概述…………………………………………………………………3 〔一〕个人住房贷款定义………………………………………………………………………3 〔二〕个人住房贷款分类………………………………………………………………………3 〔三〕个人住房贷款的开展历程…………………………………………………………… 4 〔四〕个人住房贷款的特点……………………………………………………………………4 二、商业银行个人住房贷款面临的主要风险…………………………………………………4 〔一〕信用风险………………………………………………………………………………………4 〔二〕市场风险………………………………………………………………………………………5 〔三〕政策风险………………………………………………………………………………………5 〔四〕操作风险………………………………………………………………………………………5 〔五〕流动性风险…………………………………………………………………………………6 〔六〕法律风险………………………………………………………………………………………6 三、住房贷款风险防范措施…………………………………………………………………………7 〔一〕建立和完善个人房贷信用档案………………………………………………………7 〔二〕加强贷款抵押物审查力度……………………………………………………………7 〔三〕完善商业银行的信贷管理机制………………………………………………………7 〔四〕严格执行国家的房贷政策……………………………………………………………8 〔五〕加强对合作开发商的审查力度………………………………………………………8 〔六〕完善金融宏观环境………………………………………………………………………8 结语……………………………………………………………………………………………………………9 参考文献……………………………………………………………………………………………………9 商业银行房贷风险与防范 引言 众所周知，在2023年，美国发生了一场前所未有的金融风暴，即次贷危机，瞬间就对全世界发生重要影响，众多的金融组织逐渐的退出市场，全球经济迅速衰退萧条，甚至出现瘫痪的恶劣现象，并严重祸及到了实体经济，这个真实的事例告诉我们一个刻骨铭心的道理:即使个人住房贷款相比照拟平安，但是其风险出现，就会快速的开展，且存在规模较大的金融危机，在很大程度上影响金融活动与经济运作。 但是在我国这种特殊的国情和市场环境下，个人住房贷款中的金融风险主要还是集中在商业银行这块，社会上普遍把住房贷款业务看作低风险的优质资产品种，因此越是随着数量的增长，其累积的风险也就越来越多，除此对于分散和转移风险的方法，不仅存在着局限而且还缺乏实际经验。另外，中国房地产市场起步较晚，行业管理不够标准的同时个人信用体制还不够完善，较为欠缺，造成个人住房贷款风险越来越明显，所以加强防范个体住房借贷的风险是比拟关键的。本文主要研讨我国商业银行住房借贷存在的难题，且按照或许会产生的风险作出相应的防范措施，对此提出合理有效的建议，对防范金融风险和维护市场平稳做出一份奉献。 一、商业银行个人住房贷款概述 〔一〕商业银行个人住房贷款定义 中国人民银行的个人住房贷款管理方法是这样定义个人住房贷款的：它指的是债权者对借贷者发出的运用在采买自己居住的一般性房屋的借贷住房的款项。借贷者提供个体住房借贷的时候，借贷者一定要有抵押。借贷者在期限结束之后不能清偿借贷本金和利息的时候，债权者能够按照法律的规定对抵押物品进行处理，或者让担保者担负清偿本金和利息的连带职责[[]1998年5月9日中国人民银行公布实施个人住房贷款管理方法 ]。 〔二〕商业银行个人住房贷款的分类 商业银行个人住房借贷包括委托借贷、自营借贷、组合借贷的类别。委托借贷是公积金借贷的正式名称，为借助委托商业银行提供的个体住房借贷。它是一项政策型的个体住房借贷，不但存有较小的利率，而且其上缴主要是员工自身来供给的。自营借贷主要是商业银行发放的诚信借贷资本，对于采买房屋的个体提供信贷资本，或者被叫作商业型的个体住房借贷。组合借贷是指公积金借贷与信贷资本一同对相同借贷者提供的运用在采买房屋的借贷，即个人住房组合借贷。 〔三〕我国商业银行个人住房贷款的开展历程 在20十世纪90年代，伴随着中国房地产行业的逐步开展，个人住房贷款成为银行的一项新兴业务，开始迅速开展壮大。经过近10年的努力，个人住房贷款业务在各大商业银行中的地位日趋重要，并且迅速成为商业银行的一项重要收入来源。同时，伴随着国家经济的快速开展、经济形势的持续改变与我国宏观调控的不断开展，商业银行个人住房借贷活动面临着新的挑战和机遇。 〔四〕我国商业银行个人住房贷款的特点 实际上，个人住房借贷属于消费型的借贷，其和银行的另外借贷进行比照，存在以下特征：第一，零售性，商业银行个人住房贷款是向自然人发放的用于购置普通住房的，贷款人数众多，以致于贷款相对分散，每笔住房贷款资金相对较少，相当于零售业务性质。第二，地区性。银行对于借贷者的资本、诚信情况了解的全面性和对借贷者资本、诚信情况的改变实施跟进、监管等，在某种水平上对于借贷的平稳水平具有关键性的作用。假设想调研跟进其他区域借贷者的资本、诚信情况，不是一件简单的事，银行假设要做好这些工作势必要投入相当多的精力，过程较为复杂繁琐，从而导致银行房贷业务没有多少利润，甚至是入不敷出，这就在客观造成了住房贷款具有很强的区域性。第三，长期性。用开展的眼光来看，因为住房本身具有比拟明确的价值，且居住时间较久，个体采买房屋常常要累积较长时间的资本，使得个体住房借贷周期通常是几年、十几年，有的长达三十年。 二、商业银行个人住房贷款面临的主要风险 〔一〕信用风险 信用风险也被叫作违反合约的风险，指的是对方没有执行合约中给出的有关职责导致经济受到损害的风险。在漫长的贷款期间，因为住房借贷活动隶属时间较久的借贷活动，所有的不被预期的事件都会给房屋借贷产生某种水平的风险与作用，导致银行面临直接或间接的伤害。 信用风险还包括以下一些方式：第一，被动违反约定，即被动的违约，当借款人因为某些原因造成自身财力问题，便不能按期归还到期债务。在我国市场经济的大环境下，各行业之间竞争剧烈，不管是哪方面出过失，都可能导致借款人无力归还自己分债务，以致不得已违约。另外，我国目前对借款人的审查力度有所欠缺，主要还是集中在静态审查，就借款人借款时的还款能力一方面重点审查，但是对于以后是否能够按时归还本息考虑的比拟少，这一点有失稳妥，这也就在无形中增强了信用风险产生的概率。第二，理性违约。是借款人主动的违约，如果借款人认为违约可能会为自己带来较少的损失，便会选择理性违约。通俗点说就是当利率上升较快或者房价下跌迅速时，选择继续还款会给自己带来更多的损失，借款人会选择理性违约。第三，提早清还借贷，隶属主动违约，也就是借贷者并未根据合约的时间与数量，选取尽早清偿一些或所有的借贷。 〔二〕市场风险 市场风险是指因未来市场价格的不利变动而可能给商业银行造成伤害的风险。和另外领域进行比拟，经济开展的周期运作会为房产行业产生较为灵敏的作用。一旦经济形势比拟好的时候，民众收益就会提升，市场