互联网金融背景下建设银行个人理财业务的发展策略研究会计学专业.docx

目录 摘要 1 Abstract 2 1. 绪论 4 1.1 选题背景与研究目的 4 1.1.1 选题背景 4 1.1.2 研究目的 4 1.2 研究现状 4 1.2.1 国外文献现状 4 1.2.2 国内文献现状 5 1.3 研究方法 6 1.3.1 文献查阅法 6 1.3.2 定量与定性相结合法 6 1.3.3 数据分析法 7 2. 互联网金融概述 7 2.1 互联网金融概述 7 2.2 互联网金融的业务模式 7 2.3 互联网金融理财产品的类型及特点 8 3. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展分析 8 3.1 建设银行互联网个人理财业务发展状况和产品介绍及优势 9 3.1.1 中国建设银行简介 9 3.1.2 建设银行互联网个人理财业务发展现状 9 3.1.3 建设银行理财产品特点 10 3.2 建设银行互联网个人理财产品介绍 10 3.3 建设银行互联网个人理财产品优势 12 3.4 互联网金融背景下建行个人理财业务的影响和分析 13 3.5 互联网金融背景下建行个人理财业务的存在问题 13 4. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展策略 15 4.1 加强与互联网金融企业的合作，开发互联网金融产品 15 4.2 培养和发掘互联网金融的人才 15 4.3 转变经营理念，加强技术支持 15 4.4 完善风险管理，强化风险控制 16 5. 结论与展望 16 5.1 结论 16 5.2 展望 16 参考文献 18 致谢 19 1. 绪论 1.1 选题背景与研究目的 1.1.1 选题背景 20世纪以来，科学技术不断推进人类社会发展和变革。互联网信息技术作为第四次工业革命的核心基础，正在改变着人们的生活。当互联网遇上金融，更是对金融市场进行了创新，正是在此冲击下，众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币大数据金融等应运而生，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。改革开放以来，中国经济高增长模式，人民收入的提高，人民的消费模式和个人理财模式的发生变化，引起了国内银行个人理财业务的发展和转型升级。2010年以来中国经济增长的减速，商业银行从高速增长模式转变低增长模式，正在发生着转变，迫使着商业银行必须审视、重视、转变自身经营理念。“余额宝们”的吸金能力对传统金融业提出了新的挑战，使国内各大商业银行个人理财模式从传统模式发生转变，纷纷通过直销银行或在线管道推出互联网货币基金类的产品。 随着互联网金融的不断发展，使商业银行个人理财业务发生了变化，居民财富的增加，使可管理的资产的总量不断提高，越来越多的人对理财有了需求。国家方面也出台了政策，鼓励金融创新，为互联网金融个人理财业务快速发展创造了条件。在这种背景下，个人理财业务的总体规模增长迅速，快速发展的互联网金融逐渐改变着银行的个人理财业务，而银行的个人理财业务与之相比缺少个性特点和吸引力，难以满足社会所需。现在在此背景下如何发展应采取哪些策略，是本文探索的问题。 1.1.2 研究目的 本文的研究对象为互联网金融背景下的建设银行个人理财业务，建行互联网金融快速发展的趋势中，积极应对和发展策略的研究。通过分析建行的优势，以及互联网金融在此冲击下，对建行的个人理财业务造成的影响。再通过分析传统银行转型面对的问题和解决措施，目的是说明现在形势下个人理财业务应采取的发展策略。 另外，本文通过查阅建设银行的个人理财业务的收入情况，分析目前建设银行个人理财的发展状况和自身的问题。对于各类互联网金融公司创造新的理财产品，建设银行在互联网背景下应该怎样创新，怎样去改变，来提高建行的竞争力。更重要的是通过分析来更好地营销，打造属于自己的营销策略来吸引客户。对于不同风险偏好的个人，要说明个人的收入情况和对互联网金融理财产品的喜好程度，营造出更多层次的针对不同偏好的个人理财产品。希望通过对互联网金融背景下个人理财业务的研究，制作出建设银行个人理财业务发展策略，提高建行在发展中的竞争优势和人员意识，减少发展过程中的理财业务的偏差。 1.2 研究方法 1.2.1 文献查阅法 通过借助图书馆、知网空间、移动互联网等工具对各类电子检索和手工检索的刊物、书籍、文档和相关论文的研究分析，了解国内外互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展情况，总结和归纳资料，发现银行个人理财业务在互联网金融冲击下的弊端，找出自身存在的问题并提出解决措施，并通过提高自身创新能力，加强互联网个人理财产品营销，提高商业银行在市场的竞争力。 1.2.2 定量与定性相结合法 先查阅有关文献资料，对互联网金融相关理论进行介绍，然后再简述建行在互联网个人理财业务发展的状况和自身优势，最后在进行建行个人理财业务策略研究分析中，通过上海证券交易所官网查看建设银行年报，运用财务会计知识进行分析。完善风险管理，加强业务创新。 1.2.3 数据分析法 通过上海证券所官网查阅建行年报，运用会计学知识，进行不同方面的分析，得出数据所呈现的结果或问题。 2. 互联网金融概述 2.1 互联网金融概述 互联网金融字面意思就是，利用互联网信息技术加上金融业务的结合，形成了新型的金融业务模式，在这种模式下传统的金融模式不顺应目前经济的发展局势。互联网金融能够带动更多的就业、还能为中小企业的发展进行融资帮助，同时还能促进金融行业的服务效率和质量。互联网金融潮流的兴起，使传统的金融模式发生了变化，新生的事物将会被更多的人接受和熟悉。 互联网金融带来了全新的渠道，互联网金融业务主要由计算机进行处理，操作流程完全标准化，一方面，互联网金融企业可以很简快捷的开设网点营业，资金投入和运营成本较低；另一方面，客户利用手机银行、电脑网上银行可以很简单快捷的找到自己喜欢的金融产品，发现适合自己后，可以不用去柜台办理就可以购买，省时省力。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、透明化等一系列优势。 2.2 互联网金融的业务模式 现在，互联网金融主要有三种业务模式。 第一种是第三方支付业务。比如说阿里巴巴集团的支付宝平台，就是利用自身资金实力和公司信誉创建的，与银行进行合作的方式，通过与银行支付结算系统结合促进交易双方交易形成的支付模式，由于其作为第三方支付平台，为购买方和卖方搭建的，利益中立，避免了纠纷的出现，而且作为互联网公司成本低、创新水平高，吸引着更多的消费者使用。 第二种是互联网融资业务。现在互联网上的融资渠道主要有P2P模式、众筹模式和互联网小贷公司。P2P(Peer to Peer)属于民间的小额类的贷款，运作方式使将小额资金聚拢在一起，然后通过互联网平台的撮合借贷给需要资金的需求方的模式，这种模式能够促进资源的合理配置，现在这种金融融资服务方式发展迅速，比如说拍拍贷、人人贷和宜信、好贷网等公司。P2P公司额盈利方式是收取中介费和管理费用，众筹模式是搭建一个互联网平台，利用平台进行公众筹资，这种模式直接省略了金融中介机构，这种模式由发起人、支持者和平台组成。在一定的时间内筹集够资金的话，众筹成功，如果没有的话，众筹失败退还全部筹资者。众筹平台审核速度快、信息公开化程度高，吸引着更多的投资人或者筹资者。现在主要的互联网小额贷款企业有阿里巴巴的阿里小贷和京东的京保贝等。 第三种是互联网理财业务。传统的理财业务不够方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互联网金融浪潮的推动下，理财模式发生了变化，尤其是手机和电脑用户数量多，银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互联网理财产品平台，同时一定程度上降低了理财门槛，吸引小额资金的进入，这些公司利用各自产品的优势，实现资源的合理运用，也让投资者的收益得到提高。 2.3 互联网金融理财产品的类型及特点 1.余额类互联网理财产品 2013年6月13日余额宝诞生，余额宝已经出来接近五年了，由于阿里巴巴集团淘宝公司购物的影响力，余额宝迅速成为互联网理财产品的龙头，吸引着广大消费者的青睐，尤其是年轻一族的喜欢。余额宝的出现，使得更多的互联网企业模仿，都想从中分羹，其中，腾讯公司利用其微信平台，也推出了类似的理财产品，凭借其用户数量的优势，也吸引了众多的用户购买。 2.P2P类互联网理财产品 P2P理财是该公司构建一个平台，把借贷双方连接起来，从而实现各自的需求，而P2P公司作为中介机构，利用其提供的服务赚取手续费或者一定的利息差作为盈利点。相对而言没有更多的风险在里面，吸引了更多的企业和个人创建此类公司。 3.互联网保险理财产品 传统的保险公司利用互联网和电子商务技术来创造出的互联网保险理财产品，从而使保险公司的产品覆盖面更广。消费者自己就可以通过比较多家的互联网保险理财产品，找到适合自己的产品进行购买。保险公司利用互联网进行销售，降低了销售成本，提高了收益，而消费者购买保险理财产品更加方便，理赔也不在像传统模式那样困难，因而受到了消费者的普遍青睐和支持，同时互联网保险理财产品发展迅速，将吸引更多的人购买。 这三种产品特点主要有三点： 第一点：理财购买门槛低。例如余额宝基金最低购买额100元就可以产生收益，而银行的理财产品大多至少一万起步。 第二点：理财的收益率较高。比如说购买30万元以内的余额宝产品的客户如果发生损失，余额宝公司将进行理赔，有保证收益高，相对银行的理财产品，会使更多的人购买。 第三点：理财产品流动性强。比如说余额宝的货币型基金，购买后可以随时变现，如果是自己银行卡的资金购买，将资金提现到银行卡不需要手续费，方便快捷的流动性吸引着更多的人购买。其次这种理财产品在家庭规划时候，由于其流动性强，通产购买其作为紧急预备金。 3. 互联网金融背景下建设银行个人理财业务发展分析 3.1 建设银行互联网个人理财业务发展状况和产品介绍及优势 3.1.1 中国建设银行简介 中国建设银行（China Construction Bank，简称CCB，建行）中国大型上市银行，中国五大银行之一。最初成立于1954年，截止2016年末，建行营业收入达到209637.05亿元人民币，建行市值约为2000亿美元，实现净利润为2323.89亿人民币，其中理财产品收入205.37亿元，较去年增长42.06%，主要是源于建行推出的适合市场和客户需要的理财产品。 3.1.2 建设银行互联网个人理财业务发展现状 1.理财规模庞大 人民币单位：百万元 图3.2中国建行理财产品收入规模 图3.2中国建行理财产品收入增速 （资料来源：上海证券交易所建行2016年年报整理） 近年来，建设银行理财业务发展规模保持快速稳定的增长趋势。2014年理财收入达108.56亿元，较上年同期增长1.65%，2015年理财收入达144，57亿元，较上年同期增长33%，2016年理财收入达到200多亿，高达205.37亿元，较2015年增长42.06%，近三年保持着较快的增长率。说明建行理财产品适合客户，更能满足客户需求，吸引了大量客户的购买促进了建行理财产品的持续增长，也说明了，相对单一的银行存款，理财产品的热销必然会使银行存款所带来的收入减少，许多客户已经转变理财方式，寻求更高收益的理财产品。建行要想扩大自己的理财规模，就要根据市场的需求转变方式，来加强建行理财规模庞大的优势。 2.理财综合能力强 建行作为五大行之一，其资金雄厚，依靠其历史悠久，品牌效应强，其设计的理财产品能够满足众多客户的需求。建行有七种理财品种，分别是建行财富系列、利得盈、汇得盈理财产品、QDII、乾元、代理理财产品和网银。建行在2016年的理财产品收入总额达205.37亿元，充分说明社会认可度高。 3.1.3 建设银行理财产品特点 (1) 方便简单，建行手机app的推出，可以更快度的办理业务，成为建行个人网上银行客户，其手机客服可以随时为客户服务。 (2) 安全信赖，登录或者交易时候，建行的后台都会根据你的操作提供服务，保证你的资金安全和交易成功。 (3) 服务