2023年永不停售的百万医疗险要来了？.doc

永不停售的百万医疗险要来了？永不停售的百万医疗险要来了？猫妹 一、最近真的是政策新规比较密集一、最近真的是政策新规比较密集 前几天银保监会发布的关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知，对大家来说，真的很重要。它可能会关系到未来一两年内，你是不是要换掉你手里的百万医疗险。“住一次院，20 年攒的钱只剩几毛。”家有病人的，对这样的报道真的是心有戚戚焉。很多人已经认识到现在自己辛苦攒的钱，可能将在医院迅速败光，所以给自己买了百万医疗险。那些还没买的，因为这次疫情的缘故，恐怕也开始意识到，健康多重要，有钱看病有多重要。所以这两个月，行业总保费断崖式下跌，但健康险却成为“逆行者”。但买了百万医疗险的人，其实还是会有隐隐的担心。有的担心，买得容易，理赔难；有的担心，理赔后保险公司不给续保了；有的担心，等自己年纪大了、身体也变差了，保险停售了怎么办？这 3 个问题中的第一个问题，其实大家不用过于担心，只要健康告知这个环节做好了，保险公司想拒赔也难。第二个问题，要看合同的具体规定，看保险的续保条款具体是怎么写的。不排除部分保险公司会在续保审核时，将出过险的客户剔出去。但是一些百万医疗险规定，即使发生过理赔，即使被保险人健康状况恶化，依然可以继续购买。第三个问题，产品停售，那就真的没办法买了。目前市场上的百万医疗险，绝大多数都是一年期的，少数可保证续保的产品，最长保证续保的期限是 6 年，都没办法给到大家“天长地久”的承诺。少数产品，虽然承诺如果产品停售，可以转保公司的其他产品，但这种承诺很“虚”，因为转保的产品形态、费率、续保规则其实现在谁都不确定。虽然也有保险公司一直在不懈努力，想突破保证续保期最长 6 年这条无形的红线，但因为政策层面的约束，做出来的产品都在最后一刻流产了。对于保险公司来说，其实不止一家，有开发长期医疗险的冲动，只是政策没到位。去年 11 月份，监管部门发布了新修订的健康保险管理办法，明确长期医疗险产品可以进行费率调整，算是在政策层面给长期医疗险进行了松绑。如今，关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知的发布，算是细则规范落地。二、长期医疗险，难在哪儿？二、长期医疗险，难在哪儿？为啥政策的制定如此谨慎？銀保监会有关部门的负责人说过，一个主要原因在于，长期医疗费用的上涨，保险公司很难预计和控制，从而抑制了长期医疗险的发展。医疗费用上涨，大家有直观感受吗？在小编的记忆中，10 年前，一个感冒，去趟医院，十几块钱就搞定了。现在带熊孩子去看感冒，没个几百块都出不了诊室的门。这就叫“医疗通胀”。关于医疗通胀的具体水平，目前还没有官方数据，但有民间机构的统计结果是远高于 CPI 的。而且有保险公司的人也表示过，医疗通胀可能正常情况下会有两位数。在咱们看来，就是看病费用年年涨价呗，多简单！但背后，导致医疗通胀的因素太多、太复杂了，像医疗体制的变化、社会医疗保险的变化、物价指数的变化、医疗资源紧张程度的变化、医疗新技术的变化、老龄化的影响、经济的发展等，甚至，重疾发生率和诊断率的变化也会对它产生影响。在没有足够的数据来预测未来的医疗费用趋势时，保险公司开发长期医疗险就会面临定价不足的风险，也就是收到的保费不足以覆盖自己的赔付和运营成本。往小了说，导致业务亏损，往大了说，甚至会将保险公司拖到破产边缘。不光是咱们国家医疗险面临这个问题，国际上的经验是医疗险想盈利真的费劲，能做到保本微利就算不错了。对保险公司来说，可能会存在屁股决定脑袋的问题，职业经理人会追求短时利益，但对监管爸爸来说，还是“稳”字优先，最不愿意看到的就是“乱”。所以，既要解决短期医疗险因为产品停售等原因而无法续保的问题，又要让保险公司在一定程度上规避医疗费用通胀风险，其实真挺难的。三、这样的长期医疗险符合你的想象吗？三、这样的长期医疗险符合你的想象吗？啰嗦了这么多背景，进入正题，我们一起来看看，政策到底是怎么说的？这样的长期医疗险符合你的设想吗？监管的通知主要是围绕费率来说的，总结一下就是：涨价？OK！乱涨价？No！1.涨价，不能太勤 政策原文：“首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满 3 年，每次费率调整的时间间隔不得短于一年。”简单说就是，长期医疗险上市前 3 年，费率不得调整，进入调整期后，最快也是每年涨价一次，不能频繁涨价。这就要求保险公司给出一个审慎合理的基础定价，不能打价格战，先靠低价去抢市场，抢到客户后再通过马上涨价来弥补损失，维护自己的利益。2.涨价要有理有据 政策原文：“费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。”简单说就是保险公司调价，不能随便说涨就涨，要有理有据，以定量指标代替不客观的定性描述，内因是什么，外因是什么，都要交代清楚。同时，监管还要求保险公司要在合同里写清楚，每次费率调整的流程，包括公示方式、公示期间等。如果调价，还要按合同约定通知投保人。对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复。最后，公示满 30 日后，保险公司方可进行费率调整。总之，涨价要理由充分，流程合规。3.部分情况坚决不能涨价 政策原文：“保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的，当年度不得对该产品上浮费率：上一年度该产品赔付率低于 85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率 10 个百分点以上；上一年度该产品发生群访群诉纠纷；银保监会要求不得上浮费率的其他情形。”第一条对保险公司来说是硬性约束，即保险公司不能一面大幅盈利，一面涨价。与此同时，又杜绝了当发生全行业整体亏损，而该公司亏得少点，也不能涨价的困境。第二条，也是要求保险公司维护好客户关系，如果跟客户纠纷重重，也不能再火上浇油。4.不能针对个体差别涨价+涨价有上限 政策原文：“保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异，实行差别化费率调整政策。”这条和目前很多百万医疗险的调价规则一致，就是要调，整个年龄段的一起调，不会因为谁理赔过或者身体情况变差，就对谁单独调整。另外，还提到了“费率调整上限”，调费上限是为了保护消费者权益，规避保险公司恶意调费的重要规则。调费上限越高，对保险公司来说越安全，但对消费者来说，吸引力越差。理论上，保证续保时间越长的产品，调费上限会越高，但是还要看保险公司到时候如何平衡取舍。5.最坏的情况要明示 政策原文：“以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。其中，费率调整演示可以区分不同费率调整情形，但至少应当包括以条款约定的费率调整上限进行演示的情形。”买分红保险的时候都有一个演示红利，一般来说，代理人愿意给你看高档的，但实际上那是镜花水月，能达到中档就不错了。以后买长期医疗保险的时候，要看一下费率调整演示，着重看最坏的情况，那是你的风险底线。当然，保险公司可能会通过一些技术手段来规避这一点，比如它可能会通过逐年增加免赔额的方式来变相涨价，所以到时候也要留意这一点。四、我们的百万医疗险要换吗？四、我们的百万医疗险要换吗？政策一旦落地，可以预见的是，很快会有保障期限 10 年、乃至 20 年甚至终身的百万医疗险出现。如果这些产品形态和现在的百万医疗险差不多，保险责免赔额都相当的情况下，保证续保期限越长，对客户的吸引力越大。届时，财险公司的一年期百萬医疗险一定会受到相当大的冲击的。所以，已经买了百万医疗险的，不管是一年期的还是保证续保 6 年的，我们且拭目以待。如果有更好的，小编也会马上换。但个别情况，小编不建议换，比如理赔过的，比如最新体检报告显示有一些会影响承保的问题的。但现在没有百万医疗险的，要等这批新产品出现吗？小编是强烈不建议的。因为你不知道等待的过程会发生什么。一旦发生大额医疗费，自付，并不是你希望看到的结果。