2023年宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考.docx

宁波通商银行普惠金融效劳的实践与思考 。开展普惠金融，让金融改革的开展成果惠及所有地区、所有人群，对于助推城乡一体化开展具有重要意义，也对宁波通商银行本身的开展带来了新的机遇。文章围绕如何加快普惠金融开展这一主题，从宁波通商银行普惠金融效劳的实践以及在践行普惠金融效劳中所遇到的难题，对下一步开展普惠金融工作思路等三方面来探究普惠金融效劳内在规律，以全面提升宁波通商银行普惠金融效劳的水平。 关键词：普惠金融小微创新困难思考 中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：202304-4914（2023）06-144-04 宁波通商银行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集团控股的XX省首家外资银行――宁波国际银行。在XX市政府的主导下，202223年启动重组改制工作，通过引入国内13家优秀国有企业和民营企业股东，于2023年4月正式成立，成为国内首家由外资银行成功重组改制的以民营资本为主体、国有企业为大股东的新型混合所有制城市商业银行。近年来，为深入贯彻监管部门关于普惠金融的工作部署，积极应对利率市场化等新经济形势的挑战，宁波通商银行采取有力措施，积极探索实践，深入推进普惠金融开展，不断提升客户效劳，为助力地方实体经济开展做出了奉献。 一、开展普惠金融效劳的实践 宁波通商银行一直恪守效劳甬城千万家的宗旨，全面推进“向下、向小、向个人、向特色〞的“四向〞转型战略，在普惠金融效劳上开启了四个方面的实践活动，即效劳小微，助力XX市域经济升级提速的实践；全力推进个性化个人金融业务的实践；加强农村金融市场开发，效劳于“三农〞的实践；大力拓宽国际金融效劳的实践，通过推进这四大实践活动，切实提升银行普惠金融效劳的覆盖面、渗透率和便利性，大力支持了小微、涉农、民生事业等国民经济较薄弱环节的开展，并取得积极社会效益和经济效益。 （一）效劳小微，助力XX市域经济升级提速的实践 宁波通商银行依托网点、网络和人员优势，努力为小微企业提供方便、快捷、高效的信贷效劳，针对小微企业资金需求“短、频、快〞的特点，为其量身设计信贷产品和贷款模式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资本钱。主要从四个方面入手，提高对小微企业金融效劳的水平： 1.不断加大对小微企业信贷支持力度，提升普惠金融效劳覆盖率。认真贯彻落实国家及XX省强化小微企业金融效劳，着力开展非公有制经济相关要求，紧紧围绕金融效劳实体经济的宗旨和打造商贸金融专业银行的战略定位，通商银行深入开展“小微企业金融效劳年〞活动，研发众多小微企业信贷产品，不断简化贷款审批手续，提高贷款发放效率。在全行上下的共同努力下，小微业务在2023年取得了快速开展。截至8月末，单户贷款金额在500万元（含）以下的小微客户数较年初增长274%，贷款规模同期增长259%，提升了普惠金融效劳覆盖面和渗透率。 2.不断拓宽对小微金融效劳领域。在保证满足涉农、涉渔小微企业资金需求根底上，还加大对从事交通运输、批发零售、住宿餐饮、居民效劳等相关传统效劳业的贷款投放，积极满足现代物流、旅游、文化等现代效劳业资金需求。 3.不断增强对小微金融效劳的功能。以城郊、XX县区居民小区为重点，逐步建立小微企业贷款专营机构，设立小微企业信贷效劳大厅，配备专门人员，对营销模式、审批流程、风险控制、鼓励约束机制等进行再造，尽量简化贷款工作流程，减少审批环节，推行限时效劳，提高放贷效率。 目前宁波通商银行已在分行、总行专业经营部门设立了5个小微专营团队，专门从事小微业务拓展，专门建立小微业务快速审批通道，单独配置人力和财务资源，单列小微信贷方案，信贷资源优先向符合条件的小微倾斜，加大了对小微的支持力度，最大满足小微业务“短、频、急〞的融资需求，截至2023年8月，小微金融贷款达20亿元，有力支持小微及民生工程，推动了市域经济开展。 4.不断创新银行效劳模式，走特色开展之路。为有效解决单个小微客户轻资产、难以从银行直接获取融资这一普遍性难题，宁波通商银行运用核心企业信用绑定、物流控制及债项管理等先进风控手段，为小微客户量身定制差异化金融效劳方案，弱化抵押担保，通过创新效劳模式实现小微业务的特色化开展。宁波通商银行主动承接XX市政府提出的淘汰废旧黄标车、加快节能减排的行动方案、为集卡车营运主体定制个性金融效劳方案，通过监测车辆进出港数据实时掌握企业运行状况到达风险控制目的，客户无须抵押即可获得银行的授信支持，授信额度最高可达500万元。截至2023年8月末，已累计为20230多家集卡车运营主体提供贷款支持近1亿元。至今，通商银行已共为30多个小微客户群量身定制个性金融效劳方案，包含快递加盟商群、通商科技卡、电商群、白领公寓、小超市群等，并通过深入挖掘同类客户的共性特征和金融需求，不断总结提炼成熟模式，创新推出集卡通、抵押通、e速贷等2023多个特色小微产品，群模式和产品模式并行，提升小微金融效劳的专业性和针对性，加大对小微企业的支持力度。 （二）全力推进个人金融业务的实践 随着社会经济的开展、家庭财富的积累和消费观念的转变，家庭和个人对金融效劳的需求迅速增加，个人金融业务市场前景广阔。宁波通商银行紧紧围绕未来大消费概念与个人财富管理两大业务主线，在2023年重点推进个人消费信贷和个人理财业务开展，并加快移动金融建设，让金融效劳惠及更多的普通人群。 1.加强消费贷业务开展。从满足客户需求出发，结合区域特征，加强消费贷产品开发设计，2023年新推出产品5个，产品总数11个，汽车消费贷、精英通、房按通等多个特色产品受到市场的广泛欢迎，带动消费贷业务实现快速增长，截至2023年8月末消费贷款余额较年初增长72023%，客户数同期增长464%。今后，通商银行还将继续加强特色产品开发，并依托系统的建设完善，不断优化业务流程，提升效劳海量客户的能力，满足快速增长的个人消费金融效劳需求。 三、对今后开展普惠金融工作的思考 普惠金融概念提出的时间不长，各商业银行对普惠金融的认识尚有差异，政策支持力度也不同，宁波通商银行须结合自身的实际状况，解决探索出今后开展普惠金融的具体路径： （一）健全风险分散、补偿和转移机制，以保障普惠金融的可持续开展 普惠金融效劳的对象主要是小微、涉农、民生事业等企业，健全风险分散、补偿和转移机制意义显得特别重大。涉农生产受自然灾害影响较大且范围广泛，小微初创期又力量薄弱，风险损失率高，有效防范和化解风险是实现普惠金融效劳可持续开展的重要前提。为此，要完善涉农和小微保险制度，积极开展农村小额保险，扩大农渔业保险覆盖范围，采取税收优惠、财政补助等多种手段，加大对普惠金融效劳的政策支持，不断完善金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。 （二）丰富功能，抓好“三个创新〞，持续提升普惠金融的效劳水平 要运用现代信息技术改造银行自身，通过引入现代金融元素，加大银行创新力度，更加有效配置金融资源，以更高层次的金融效劳助推普惠金融开展。 一是抓好产品创新。重点推出了富有宁波特色“集卡通〞、“抵押通〞、“e速贷〞等2023多个特色小微产品。目前一次授信、随用随贷，适应城乡客户“短、小、频、急〞需求的贷款要持续提升。 二是抓好效劳创新。创新效劳模式，推进扁平化管理，在设立涉农、小微、个人等金融效劳站根底上，开展网点创新，推出一些重点支持特色产业的银行网点，满足不同经营主体的效劳需求，重点支持农村经纪人、种养大户、农民合作社和涉农龙头企业。 三是抓好渠道创新。在效劳渠道上，建设物理网点与虚拟网点互为结合的多元销售渠道，丰富电子银行产品功能。 （三）建立和完善涉农和小微的信用体系，推进普惠金融的开展 目前，要尽快全面建立涉农的经济档案，确立标准的经济档案指标体系和评估方法，根据家庭收入情况、还款能力的不同等，对同一信用等级的涉农客户再进行市场细分，通过加强小额信贷的信用知识宣传，让涉农客户认识到金融和信用的关系，增强信用涉农客户意识，通过信用评级和公开，让涉农客户理解信用的价值，使得民众争当“信用户〞形成风气，“有借有还〞的信用观念得到进一步弘扬，最终通过健全农村信用体系，推进普惠金融的开展。 （四）办好“三个银行〞，提高小额信贷效率，全力推进普惠金融效劳 办好“三个银行〞，提高小额信贷效率，效劳好普通群众，这主要是： 一是办好电子银行，加大通商银行卡的发行，拓展网银业务，提升重点客户群电子银行渗透率，开展定向营销，加快新开户、新签约客户电子银行同步开通，深化同步营销、做好个人电子银行“自助注册〞营销宣传，通过银行官方网站在线进行“自助注册〞，提升电子银行综合替代率。 二是办好 银行。通商银行须利用互联网技术和高度加密技术开发具有一流水平的 银行，在较短时间内完成一次电子银行效劳的弯道超越，必将为农村居民享受普惠金融带来重要的契机。 三是办好社区银行。在鄞州横街镇万华村通商银行金融效劳站根底上，开展社区金融效劳新平台建设工作，进一步建设新网点，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区效劳与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。 综上所述，当前新形势下，要开创普惠金融的新局面，必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、标准、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融效劳，满足所有人群的合理的金融需求，为地方经济开展做出更大奉献。 参考文献： [1]茅于轼.兴办小额贷款的几点经验[j].金融经济，202223（5） [2]张平.开展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[j].开发研究，2023（2） [3]李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[j].农业经济问题，2023（9） （作者单位：宁波通商银行浙江宁波315040）（责编：赵毅） 第8页 共8页