2023年独家原创-电子银行风险控制的思考.docx

独家原创:电子银行风险控制的思考 尊敬的 朋友： 此篇文章由本站老师独家原创写作，版权归会员所有，普通vip会员无权查看，效劳咨询 ：202325-6698000。 电子银行业务以方便、快捷的特点在全球范围内迅速开展起来，在金融业务市场占据了重要的市场份额。我国电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入开展快车道。以网上银行、 银行、 银行、自助银行、网上证券、网上保险为代表的新型效劳方式，为广阔用户带来了方便和新的效劳体验，已形成了庞大的用户群体。一是近年来，商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，拥有了一批实力雄厚的黄金客户；二是银行的电子支付工具得到大力开展，拥有庞大的客户群体。可以说电子银行已融入我们生活的方方面面，然而受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务的进一步扩大给银行风险控制方面带来了挑战，甚至产生了新的社会矛盾，引发了新的社会问题，不利于社会主义和谐社会的创立。 目前，国家和有关部门已经对我国如何做好电子银行风险控制，建立预防机制作了相当的努力，但还存在着诸多防控上的空白，甚至经常出现“摁下葫芦浮起瓢〞的问题，电子银行风险控制形势仍然十分严峻。究其原因是没有形成一套完整的防控体系，政府、银行、市民在风险防控上“单兵作战〞，未形成防控合力。如何在我国建立一套比较完整的防控体系，把电子银行风险的防控工作落到实处是本文研究的重点。 电子银行业务是指银行通过 、电视、 、、atm等电子渠道向公、私客户提供金融产品和效劳的过程，我国电子银行业务开展迅速，目前已拥有了庞大的用户群体，然而受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务的进一步扩大给银行风险控制带来了新的问题。此前炒得沸沸扬扬的“许霆案〞就是由于银行在开展电子业务时存在技术和系统漏洞，且风险控制乏力而造成的社会悲剧。“许霆案〞虽是个案，但暴露出来的问题值得深思。 作为xxx专业的一名硕士研究生，我就目前电子银行业务开展情况，针对电子银行风险控制作了一些粗浅的思考和研究。在此将电子银行风险控制的分类及危害、电子银行风险控制的意义以及应对风险的对策论述如下，敬请学界前辈和同仁指正。 一、我国电子银行业务开展表现出来的风险分类 由于电子银行是伴随着通信手段的更新而产生的新兴银行业务，对新兴通信手段具有很强的依赖性，与传统银行业务开展有明显的区别，因而所产生的风险既具有传统银行的共性，也具有作为新兴金融产品的特性，对银行风险控制提出了新的要求。根据国际电子银行业务游戏规那么的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组（ebg）于2022年2023月发布的银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题白皮书，电子银行风险控制可分为电子银行本身具有的传统性银行风险和电子银行业务拓展带来的新风险两大类。 （一）电子银行本身具有的传统性银行风险 传统银行业务风险学术界已经作了较为深入的分析和研究，其危害性也为学术界所熟知，在此不作赘述。 （二）电子银行业务拓展带来的新风险 （1）战略和经营风险。战略和经营风险是指经营决策错误、决策执行不当或对行业变化束手无策，对银行的收益或资本形成现实和长远的影响。战略风险是银行开展电子银行业务时面临的最重大的风险之一。战略风险在属性上更加普遍和宽泛。银行董事会和执行管理层所采取的战略决策都会对其他风险种类产生影响。如果银行战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，剧烈的同业竞争和该战略的性质都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速稳固的市场中没有丝毫的立足之地。 （2）运作风险：运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：一是技术框架的合理性。如果电子银行系统不能将多种业务系统进行适当的整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险问题。二是系统平安性。开放的电子递送渠道使银行暴露在新的平安风险之下，形成了新的平安风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统平安的一个重要组成局部。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性和事故应急方案，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和效劳，引起潜在的重大声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计的话，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。其次，很多技术外包商缺乏银行环境中所要求的控制知识。再次，业务外包也可以引起与风险敞口相关的附加隐私权保护问题 （3）声誉风险。声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面开展都可能影响银行的声誉。提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力是至关重要的。如果因特网银行业务运作不善；如果银行不能在一个一致的根底上提供可靠、准确而及时的电子银行效劳；如果银行不能及时回复客户通过e桵ail发布的查询，不能提供适当的信息披露或是侵犯了客户的隐私权，银行的声誉都可能招致负面影响。银行网址上的重大平安缺陷会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心。 （4）法律风险。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多模糊之处，并且缺乏专门标准电子银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。通过因特网与客户开展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。就我国来讲电子银行和网上交易的法律法规还比较欠缺，这更加剧了这方面的风险程度。未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库〞进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。 （5）信用风险。信用风险是指由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保存置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成局部。 （6）流动性风险。流动性风险是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。在因特网上，信息和谎话的流动速度之快可以对银行的流动性风险产生影响。 （7）市场风险。市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。近来网上证券发行和交易的开展对银行市场风险产生的影响是错综复杂的。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动乱性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售或证券化业务，他们就可能增加市场风险。 （8）外汇风险。当一笔贷款或贷款组合以外汇计价或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。如果银行接受了外国客户的存款或开立了外币账户，银行就会面临外汇风险。因特网使银行有扩展业务地域范围的时机，开展电子银行业务带来的外汇风险程度就会比开展传统业务带来的风险程度大得多。 我国是开展中国家，正处在社会转型的关键时期，经济根底相对薄弱，金融风险防控能力有限，要进一步开展经济，实现跻身于世界经济强国的梦想，做好对现存各类电子银行风险的控制工作刻不容缓。 二、电子银行风险控制的意义 随着经济的开展和社会的进步，电子银行已融入经济社会开展和社会生活的方方面面，电子银行风险控制直接影响到银行资金的平安，影响到我国金融业的健康持续开展，影响到社会主义现代化建设进程。因此，电子银行风险控制意义重大，主要表现在以下几方面： （一）电子银行风险控制对银行平安和开展有重要意义 电子银行业务已经成了银行的重点业务之一，占据了重要的市场份额，做好电子银行风险控制工作对于提高银行信誉、确保银行资金平安、进一步拓展银行各项业务有重要意义。 1.做好电子银行风险控制工作有利于提高银行信誉 信誉是企业的无形资产，对于以信誉作为根本工作要件的银行业来说，信誉直接影响到银行的收益和资本的积累，对银行业来说至关重要。然而对于电子银行来说要保持一个良好的信誉并非易事，任何不利于电子银行业务开展的负面影响都会严重影响到银行的信誉。因此，电子银行应该根据自身实际，切实做好效劳和风险控制工作。要在技术上提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力，在效劳上力求完美，在客户的隐私权的保护上力求可靠，在管理上力求精细，把客户风险降到最低，才能确保银行信誉。 （2）做好电子银行风险控制工作有利于确保银行资金平安 资金是银行的命脉，是银行业务工作赖以开展的根本，就传统银行而言，做好风险控制是确保资金的平安的一个重要内容，电子银行更不能例外。随着通信和信息技术的开展，银行的管理也日趋电子化、智能化，银行在享受科技带来的便捷的同时也给银行资金平安带来了新的挑战。“黑客〞、病毒等高科技时代的新兴“黑手〞时刻威胁着银行系统和银行毅资金的平安。近年来危害各大银行资金平安的案件层出不穷，且呈现出向高科技、高智能化开展的趋势。由于电子银行业务的开展对通信技术和电子信息技术有极强的依赖性，工作系统长期暴露在互联网上，已成为了银行风险控制的薄弱环节，也成为金融犯罪份子眼中的“唐僧肉〞，做好电子银行风险控制工作对于确保银行资金平安的重要意义就不言而喻了。 （3）做好电子银行风险控制工作有利于银行各项业务的拓展。 “开展才是硬道理〞，在当代社会“物竞天择，适者生存〞的时代潮流中，各大银行也竞争剧烈。因特网和电子银行业务的出现更是给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的业务机遇，为全球金融业务拓展和竞争提供了开展的平台。随着科技的进步、社会的开展以及人民科学文化素质的提高，银行业务的开展必将向电子化、网络化、智能化的方向开展，电子银行业务必将成为银行业务竞争和拓展的焦点。做好电子银行的风险控制工作是银行业的长足开展和业务拓展的根本保证。 （二）电子银行风险控制对金融业健康持续开展有重要意义 （1）做好电子银行风险控制工作有利于金融产品的换代升级。 目前，我国各大银行以电子银行业务为根底，开发了方面许多各具特色的效劳功能，大大的促进了金融产品的换代升级，极大的方便了人民的生活。例如：招商银行推出了代理缴费和通信功能业务；光大银行、交通银行推了话费、上网费、房租费等的代收代付功能；兴业银行“在线兴业〞升级版增加了网上自助申请贷款效劳，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；工商银行推出的个人网上银行“金融@家〞，可为客户提供账户管理、转账