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2023
农村金融
改革
建设
现代
体系
农村金融改革与建设现代农村金融体系
一、XX市农村金融改革取得的成绩
近年来,XX市响应中央政策,积极推动了农村改革的开展、农村经济和社会的全面进步,农业和农村经济进入了一个新的开展阶段。在农村金融方面的改革也取得了一定的成效,已经形成了以中国农业银行、中国农业开展银行、农村信用社为主体,还包括邮政储蓄银行、贷款公司和保险公司等金融机构组成的正规农村金融体制。1993年10月成立了XX县区扶贫经济合作社,2003年成立了XX县区扶贫经济合作社,创造性地开展了以“扶贫社+小额信贷+贫苦户〞为主要形式的小额信贷开发式扶贫的实践。2010年初,保定辖区共有24个金融机构空白乡镇,占XX省的44%,全部位于革命老区8县。2011年,经过XX市银监局等各相关部门的努力,消除了这些空白乡镇,并且成立了XX市第一家村镇银行———XX县区汇泽村镇银行,已经于2011年11月30日正式开业,资产14479万元,存款8810万元,贷款4501万元,为县域经济开展提供了新的融资渠道。
二、XX市农村金融体系存在的问题
1.农村金融机构的网点数量相对较少,无法完全满足农村的金融需求。由于农业的高风险、低收益等特点,国有商业银行逐步退出了农村市场;原本作为农村金融体系主力的农业银行也调整开展战略,将业务重点向大中城市转移,大量撤并县及县以下的分支机构,大大削弱了对农村金融的支持力度;村镇银行等新型农村金融机构由于还处于尝试或探索阶段,还面临着盈利能力差、社会认知度低等缺点,业务规模也比较小。同时,虽然消除了金融空白乡镇,但是,在农村地区仍然是一个网点要辐射好多个村庄,给离网点相对较远的村民办理业务带来不便。此外,业务量大、工作人员效率低等会导致农民为办一笔业务需要花费大量等候时间,这些都有可能抑制他们的金融需求。
2.金融产品种类比较单一,不能满足农户的多样化需求。长期以来XX市的农村金融机构主要只办理存款、贷款等最根本的业务,贷款的种类也比较单一,主要是联保和小额贷款,消费信贷、理财产品等根本出于空白状态,近几年,在国家惠农政策的感召下,农民的收入水平有了很大提高,随之而来的必然是生活的改善或者理财需求的出现,农村信用社还没有适应这些需求的产品。
3.资金外流比较严重,涉农资金投入比例较小。由于金融机构的商业化取向,为了追求高收益,农村现有的为数不多的金融机构也多把在农村吸收的存款投向城市,比方邮政储蓄,在农村只吸收存款,不发放贷款。作为农村金融市场的主力的XX市农村信用社由于存在经济规模小、贷款手续繁琐、员工素质较差的诸多缺陷,难以满足农户的资金需求,支农作用有限。
三、完善XX市农村金融体系的建议
1.进一步引入新的农村金融组织,促进农村金融体系的多层次化。一方面,在前期已有经验的根底上可以进一步扩大试点范围。如果XX县区汇泽村镇银行能够顺利运营并得到农民的认可,那么可以考虑在其他地区增设新的村镇银行,以满足农村资金需求规模小、时间急、频率高的特点。同时,可以合理疏导和利用民间资本,在当前这种农村金融需求无法通过正规金融机构得以满足的情况下,民间金融必然会大量存在,与其一味的打击、取缔,不如因势利导,民间金融有其存在的合理性和优势,在某种程度上起到了农村金融的有益补充作用,国家正在试图以温州为试点推行民间金融的改革,如果试点成功的话,我们也可以在实施细那么的指引下尝试将民间金融正规化,发挥其了解当地情况、便利融资的优势,构建多层次的农村金融体系。
2.完善金融效劳,开发多样化的金融产品,满足农民的不同需求。银监会相关负责人表示,加快推进农村金融产品和效劳方式创新,是全面改进和提升农村金融效劳的重要抓手,是新形势下缓解农村和农民“贷款难〞的有效手段。农村经济的开展离不开金融的支持,而目前,XX市的农村金融效劳种类比较单调,效劳针对性不强,难以适应农村传统经济向高科技、高收益、高竞争能力的现代化农村经济转型,随着新农村建设的逐渐推进,农民对金融效劳的要求有了明显提高。各金融机构应该贴近农村实际,“量身定制〞符合农村实际的新产品,探索适合我市农村实际情况的金融产品,满足农村种养业、个体私营加工、外出务工等多方资金需求。
3.农村信用社要完善自身业务,发挥支农的主体作用。作为农村金融主力军的农信社,如何加强文明标准化效劳建设,提升效劳文化内涵,增强核心竞争力,已成为农信社开展中亟待研究解决的重要课题。与其他金融机构相比,农村信用社具有得天独厚的网点优势,而且因为贴近农村,可谓是天时、地利、人和,因此农村信用社要充分发挥自己的优势,积极拉拢农民成为自己稳固的客户群体。尽快推进信用社改革,吸引农户、工商户、私营企业主等多种经济主体投资入股,增强信用社自身资金实力和营运能力,增强信用社对县域经济开展的支持力度,拓宽效劳领域和业务范围。
4.培养和引进金融人才。在某种程度上说,金融工作者的水平和素质直接决定了金融机构的业务水平。由于农村条件较差,很难吸引金融人才,有扎实理论根底和熟练业务操作能力的金融人才是非常短缺的,随着农民金融需求的多样化,农村金融机构不仅要办理为农民办理存贷款业务,还要充当他们的“理财参谋〞,成为推广金融业务的宣传员,这就对工作人员提出了更高的要求,他们必须具备一定的专业背景,有足够的知识储藏才可以为农民提供专业的效劳和建议,因此要采取各种措施吸引人才、培养人才、留住人才。
5.完善农业保险制度。由于农户在农业生产过程中,存在多种自然风险和市场风险。农业保险可以为农民提供风险保障,让他们安心搞生产,对确保农民增收有着至关重要的作用。因此要在政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原那么指导下,进一步扩大农业保险的范围。市财政要对参加农业保险的农户给予保费补贴,采取多种方式鼓励商业性保险机构开展农业保险业务,扩大承保主体,积极鼓励龙头企业中介组织帮助农户参加农业保险。
6.加强农村金融监管。监管部门要按照银监会的要求,加强涉农信贷投向监管,确保涉农信贷资金投入实体经济。实行差异化的监管政策,对“三农〞、小微企业金融效劳等涉农金融机构,在资本管理、流动性管理、准备金提取等方面,实行差异化的金融监管政策,引导更多信贷资金投向“三农〞和小微企业,加大对农业科技和农村根底设施等重点领域和薄弱环节的支持力度,增强银行业金融机构的持续支农能力。
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