2023年浅析电子商务时代电子货币的发展及其作用.docx

浅析电子商务时代电子货币的开展及其作用 李 庆 媛 兰州大学物理科学与技术学院 06级电子商务2班 兰州 730000 摘 要 在互联网高速开展的今天，电子货币已经成为互联网时代必不可少的一种交易方式，建立电子货币系统成为了现阶段开展电子商务的根底和保证。电子货币已经成为现代电子商务的核心局部。本文从介绍电子货币的根本概念、特点、种类、应用出发，结合现阶段电子商务的开展情况，对其在现代电子商务中的起到的核心作用进行了重点研究。最后根据个人观点，对其开展前景和遇到的问题做出了总结。 关键词 电子货币 电子商务 Electronic Money〔e-money〕 网络交易 虚拟货币 随着互联网技术的高速开展，电子商务已经进入了一个全新的时代。从曾经的不被人们所认知、接受，到如今进入了每个人的生活。电子商务开展的如此迅速，与“全民互联网〞这个大环境密不可分，但真正让它走进我们每个人的生活中的却是它——“E-Money〞电子货币。电子货币如今已经成为现代电子商务业务中必不可少的局部，是现代电子商务的核心。 1 电子货币 1.1 电子货币的根本概念和特点 1.1.1 什么是电子货币 人类社会已有百万年的历史，而货币却只不过是几千年前才开始出现的，其开展形态主要经历了实物货币、金属货币、代用货币、信用货币、电子货币五种形态。电子货币作为最新的一种货币形式，他究竟具体是什么呢？简单讲电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务的一种虚拟支付手段。电子货币起源于20世纪70年代中期，英文名称是Electronic Money，简称e-money。是一种在网上电子信用开展起来的，以商用电子计算机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存本钱低，流通费用低，标准化本钱低，使用本钱低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的开展潜力。现阶段随着互联网的开展和银行业务的电子商务化，越来越多的成为一种无币交易的支付方式，就是现在所说的“虚拟货币〞。 1.1.2 电子货币的特点 作为一种虚拟货币，电子货币具有我们传统的流通货币所不具备的一些特点： 1〕以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通； 2〕可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 3〕融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； 4〕电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； 5〕电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币〔现金或存款〕为根底存在的具备“价值尺度〞和“价值保存〞职能，且电子货币与实体货币之间能以1︰1比率交换这一前提条件而成立的； 1.2 电子货币的主要功能和特征 1.2.1 电子货币的主要功能 1〕转账结算功能：代替现金转账，直接用于消费结算； 2〕储蓄功能：使用电子货币可以存款和取款； 3〕兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 4〕消费贷款功能:先向银行贷款，提前使用货币； 1.2.2 电子货币的主要特征 电子货币的主要特征表现在以下五个方面: 1〕通用性：指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制,且使用极为简便； 2〕安全性：指电子货币在流通过程中对风险的排斥性； 3〕可控性：指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通； 4〕依附性：指电子货币对科技进步和经济开展的依附关系； 5〕起点高：指根底高，即经济根底高，科技水平高以及理论起点高； 1.3 电子货币的种类和应用 1.3.1 电子货币的种类 1)储值卡： 是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如 充值卡神州行等； 2)信用卡： 是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务，其主要特点同时具备信贷与支付两种功能； 3)存款利用型电子货币〔电子支票〕： 是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。使用过程中无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。 4)现金模拟型电子货币〔电子现金、数字现金〕： 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。其主要特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。主要分为两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。 5)电子钱包： 电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购置小商品时常用的新式钱包。 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务效劳器上，利用电子钱包效劳系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目或相应图标即可完成，人们常将这种支付方式称为单击式或电击式支付方式。 还有，最近随着 互联网在生活中的普遍应用，通信运营商们也最新推出了其最新的电子商务方面的业务，其中就包括 钱包。 钱包实际上也是属于电子货币的一种形式，应归类到电子钱包的类别里。随着电子商务的业务不断拓宽，肯定还会有各种各样、不同形式的电子货币出现在我们的生活中，从各个方面效劳我们的生活。 1.3.2 电子货币的应用 电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。 以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求； 卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。 电子货币 使用者 电子货币 使用者 电子货币 发行者 电子货币数据流 现 金 流 电子货币交易流程图 从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大局部，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。 2 电子货币的开展 2.1电子货币的开展概况 电子货币的产生是经济和科技开展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行，使得货币的发行费用降低；二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时，世界上由网上电子货币带动的网上金融效劳正在迅速开展。据统计，网上金融业务在2023 年占传统金融业务量的10 %～20 % ，其中美国的网上金融业务开展最快,欧洲国家也在大力开展；在亚洲，新加坡是开展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2023年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲〞，发射装置安装在 、掌上甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和效劳机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成局部之一。2023年欧洲议会与理事会发布的电子货币指令〔EMI Directive〕将电子货币的法律概念定义为：对发行者的债权所代表的货币价值，并满足：1)存储于电子设备中；2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。电子货币指令于2023年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。电子货币指令引入一类新型的“电子货币机构〞(ELMIs)，接受比信贷机构(银行)更宽松的法律约束，其业务被限制为：发行电子货币以及提供与之紧密相关的金融与非金融效劳。非金融机构得以合法地提供电子货币与电子支付效劳，但需受到执照、资本金、报告要求、可回购性要求等限制。传统“信贷机构〞的定义也被自然扩展，能够从事电子货币业务。几乎所有新型电子支付工具与方案都被纳入“电子货币〞的定义，如：卡基与软基电子钱包、储值账户、在线虚拟账户支付效劳等，即提供这类支付效劳必须拥有银行执照或电子货币机构执照。根据电子货币定义，“单用途〞方案，如公交卡、电信卡、网站内部流通的虚拟货币等，如果仅能够被发行者自身所接受那么不受到电子货币指令的约束。 综述，电子货币的开展在各国都得到了政府及职能机构有力的支持。目前，由于欧盟国家指定的电子货币指令已纳入欧盟各国的法律当中并已实施多年，使其电子货币开展已经超越美国，处在了世界领先地位。 2.2我国现阶段电子货币的开展情况 我国电子货币的开展情况相对于兴旺国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融效劳开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济开展初期没有市场根底，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的开展策略。 在我国电子货币开展的前期，电子货币开展主要体现在银行信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡〞，与国外相比，银行信用卡开展历史很短。近年来我国银行卡业务开展迅速,到2023 年6 月底，全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3 亿张；银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2023 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个，商户约10 万户；各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台，销售终端33. 4 万台。在大力开展银行卡、信用卡的同时，我国各大银行，自2023年起采取一些优惠措施积极开展网上银行业务，各大银行的网上银行的互联网主页也相继完善，安全性、可靠性方面也得到了很大的保证，网上银行也成了人们进行货币交易的主要手段。2023年我国各大银行在网上银行的根底上，又推出了 WAP银行业务，一系列电子货币转账优惠业务，使电子货币业务更加贴近人们的生活，也是每个人都体会到了电子商务时代给我们带来的极大便利。 在银行业大力开展储值卡、网上银行、电子金砖等一系列不同形式电子货币业务的同时，随着我国互联网业务的飞速开展，我国已成为世界上互联网用户最多的国家。基于互联网的一些电子商务业务也走进了我们每个人的家庭生活。电子货币作为现代电子商务业务的核心，自然成为我国互联网用户接触和使用最多的业务。如果说银行业的电子商务业务，人们是以一种被动的方式接受的，那么互联网电子商务业务，人们那么完全是一种主动的方式接受它的。其中最典型的实例，就