2023年对保险兼业代理在市场准入和后续日常性监管方面的意见和建议.docx

对保险兼业代理在市场准入和后续日常性监管方面的意见和建议 同志们： 这次会议的主要内容是。深入贯彻落实全国、全省保险业情况通报会、全国保险监管和寿险监管工作会议精神，总结202223年我省人身保险工作，分析存在的突出问题，明确202223年工作重点和监管要求。下面，我讲三点意见。 一、202223年人身保险工作根本情况 202223年，我省人身保险业深入贯彻落实科学开展观，按照“防风险、调结构、稳增长〞的总体要求，采取了一系列有力措施，各项工作取得了积极成效。 （一）人身保险市场平稳运行。202223年全省实现人身险保费收入221.65亿元（含产险公司健康险和意外险保费收入1.19亿元），同比增长9.06%，规模保费在全国排名第15位，增速与全国水平根本持平。其中，寿险业务实现保费收入22023.44亿元，同比增长8.68%；意外险业务实现保费收入3.92亿元，同比增长12.47%;健康险业务实现保费收入2023.29亿元，同比增长15.75%。截至202223年底，全省共有人身险公司分支机构1427家，其中省级分公司14家，中心支公司（含地市级分公司）116家，支公司193家，营业部5家，营销效劳部120239家。寿险营销员8.96万人。 （二）寿险结构调整初见成效。一是标准保费增长较快。标准保费同比增长26.03%，高出规模保费增速16.97个百分点，其中2023年期及以上业务在标准保费中占51.99%，同比增长36.35%。二是新单期交业务增长较快。新单期交保费收入40.20亿元，同比增长49.71%，新单期交率为27.39%，同比提高了8.7个百分点。银保业务转型力度加大，银保新单期交保费12.2023亿元，同比增长388.66%，期交率为11.22%，同比提高8.69个百分点。三是个人代理渠道和银邮代理渠道开展更加均衡。寿险公司个人代理实现保费收入20230.85亿元，银邮代理实现保费收入12023.98亿元，在总保费中占比分别为45.74%、50.34%，增速分别为14.62%、12.69%。四是局部寿险公司期交率较高。太平洋人寿、新华人寿和平安人寿三家公司新单期交率分别到达49.94%、46.85%和45.98%，高于全省平均水平约20个百分点。 （三）效劳经济社会开展的能力逐步提高。一是保险保障功能进一步发挥。202223年，全省人身险业务赔付支出59.04亿元；各人身险公司累计承保6441.4万人次，承担风险保额4.2023万亿元，积累各类准备金615.19亿元。特别是中国人寿鸡西分公司为鸡西“7·22〞重大矿难及时理赔260万元，得到当地党政和社会各界的肯定。二是农村小额人身保险试点工作稳步推进。作为首批试点省份，已有6家保险公司获得试点资格。202223年，农村小额人身保险实现保费收入1132.87万元，同比增长271.43%；承保39.8万人次，同比增长74.54%；全省有923个行政村实现了整村参保，覆盖面大幅提高，同比增长287.82%。三是保险业受托经办医疗保障管理效劳取得突破。中国人寿东宁支公司承办8.6万人参加的XX县区新型农村合作医疗保险，基金规模830万元，为保险业参与医改积累了有益经验。四是企业年金业务持续开展。202223年，中国人寿、平安养老、太平养老、泰康人寿4家公司受托管理资产11.22亿元，投资管理资产7.62亿元，保险业在企业年金市场的影响力不断扩大。 （四）人身保险监管工作明显加强。 防范风险工作有效开展。一是扎实推进收付费管理工作，防范资金管理风险。贯彻落实保监会202223年97号文件精神，召开专题会议通报存在的突出问题，进一步明确监管要求；建立了收付费管理工作信息报告制度，持续跟踪各寿险公司收付费管理工作开展情况；进行了收付费专项检查，对执行不力和存在问题较多的公司，分别采取了相应的监管措施。202223年12月，全省寿险公司个险业务保费转账率约为86%，较收付费制度改革前提高了28个百分点；退保金和保险金的转账率分别到达97.36%和96.42%。二是密切监控退保风险，维护人身保险市场稳定。建立了退保周报和退保问题月度分析制度，掌握退保的总体情况和各种异常变动；实行专管员制度，对重点公司、重点业务加强监测；对个别寿险公司投连险退保率偏高问题及时预警，防止非正常退保事件发生。三是防范销售误导风险，保护消费者利益。推进投保提示制度，对XX市各寿险公司执行人身保险新型产品信息披露管理方法的情况进行调查摸底，发现局部公司并未执行有关风险提示语句抄录的规定，采取相应措施要求公司严格执行；妥善处理销售误导投诉案件，化解了销售误导风险。四是妥善处理突发事件，维护行业形象。鹤岗“11.21〞矿难事故发生后，保监局迅速反响，启动应急预案，第一时间赶赴现场，指导理赔工作，开辟理赔绿色通道，加快理赔速度，指导保险业及时赔付50.97万元，省长栗战书亲笔批示：“工作及时，为稳定做出奉献，也为遇难矿工家属送去了温暖。谢谢。〞 整顿标准人身险市场秩序。一是对21家人身险分支机构开展了银保业务、数据真实性、意外险业务和收付费现场检查，对各公司存在的虚列费用、财务和业务数据不真实、财务管控乏力、不严格执行监管规定、仍以撕票方式经营短意险业务等问题分别采取了相应的监管措施。二是积极与银监局、商业银行沟通协调，推动省行业协会组织签订XX省银行、邮政代理保险业务自律公约（202223版），召开了标准开展银保业务工作会议，明确了标准开展银保业务的措施和要求，并安排专人负责组织各寿险公司与各大商业银行就签订202223年银邮代理业务协议问题进行磋商，为202223年标准银保市场秩序奠定了根底。 继续推进分类监管。一是对开业满三年的6家寿险公司进行了风险评估，对风险等级高的公司实施了严格监管，提高了现场检查频率。二是启用寿险业务风险监测系统，按月监测寿险公司业务风险，全面掌握各公司业务风险情况，适时进行风险提示，做到对风险“早发现、早处理、早化解〞。三是制定并下发黑龙江人身保险公司内部控制评估实施标准，对内部控制评估的实施方式、评估结果的报送、评估档案的管理提出明确要求，严禁内控评估工作走过场，使各寿险公司的内部控制评估工作落到实处。 营造良好的开展环境。屡次向省委、省政府建言献策，加强与有关部门的沟通协调，宣导保险的优势和作用，积极争取政府支持保险业的开展，重点做了两项工作：一是指导行业协会与地税部门积极沟通协调，解决了XX市道里地方税务局要求寿险公司补缴近千万元防洪保安费难题。二是加强与省医改领导小组办公室的联系，组织召开省医改办代表出席的贯彻落实医改意见座谈会；汇报XX省保险业深入贯彻落实医改意见的有关情况、存在的困难和问题，建议政府对商业保险公司经办根本医疗保险业务给予一定的政策扶持。 二、人身保险市场存在的突出问题 （一）结构调整须进一步深化。202223年各寿险公司结构调整虽然取得一定成效，但业务结构仍然存在诸多问题，尤其是新公司。一是局部公司对转方式、调结构的重要意义认识缺乏，没有形成“在调整中开展、在开展中优化、在优化中提升〞的开展理念。二是风险保障型和长期储蓄型业务占比较低。202223年人身险公司意外险、健康险和普通寿险实现保费收入45.2023亿元，占总保费收入的20.44%，同比下降1.5个百分点，其中普通寿险新单保费收入2.27亿元，同比下降50.49％。三是过度依赖银保渠道和单一产品，短期内抢占市场，存在大起大落风险。一些新成立的寿险公司表现尤为明显。 （二）数据不真实问题比较突出。一是以各种名义虚列支出、虚增费用套取资金，如虚列会议费、差旅费、公杂费、电子设备运转费、车船使用费等，个别寿险公司甚至利用虚假发票、作废发票报销费用，形成小金库和账外账，涉嫌商业贿赂和职务侵占。二是有的寿险公司为完成省公司或总公司下达的保费任务，虚构被保险人或长险短做、协议承保、承诺固定收益，甚至经总公司同意，贴费开展虚假业务。三是个别寿险公司为了完成总公司下达的分渠道保费任务，随意调整各渠道保费收入，将银邮渠道实现的保费收入分别划归不同渠道，严重影响统计数据的真实性。 （三）恶性竞争问题比较严重。各保险公司为了争夺业务、抢占市场份额，以各种手段进行恶性竞争，突出反映在银保业务上。从支付方式看，有的直接以现金的方式给银行柜员支付账外手续费，还有的采用给银行员工报销各种费用、组织银行相关人员外出旅游、奖励培训名额等方式变相支付手续费之外的其他利益。从资金的来源看，有的挪用其他销售渠道费用，有的通过虚列费用、坐扣保费、撕单埋单等违规方式套取费用，用来补贴银保渠道高额的手续费支出。这局部银行大账之外的手续费是各保险公司竞争最为剧烈的局部，也是销售误导、弄虚作假、商业贿赂等诸多问题的根源。各保险公司围绕手续费展开的恶性竞争，其根本原因在于保险公司自身缺乏综合实力，产品和效劳的同质化严重、销售渠道单一。另一方面，行业内部的合作意识亟待加强。在意外险、企业年金等其他领域也存在不同程度的恶性竞争，如个别保险公司在企业年金投标中压低管理费率，导致全行业利益受损。恶性竞争的问题如果长期得不到解决，将导致银保业务持续亏损，保险公司的经营风险增加，严重阻碍整个行业的健康开展。 （四）销售误导问题屡禁不止。一是擅自印制宣传单。个别寿险公司在银行营业大厅张贴用白纸自制的宣传单，宣传单上无公司名称、无产品名称，仅用醒目字号写着“新型理财产品，保本、保息，到期11.5%的收益〞。二是寿险公司驻点销售人员鱼目混珠。在银行网点营业大厅的寿险公司驻点销售人员，着装与银行职员极为相似，从不主动告知客户自己的身份，老百姓误以为是银行职员，存款稀里糊涂地变成了保险。三是银保销售时，套用存款概念，将期交产品讲成“零存整取〞，片面宣传产品收益高于银行定期存款，隐瞒退保损失，客户退保时才知道“提前支取〞损失很大，引起客户强烈不满。四是产品说明会缺乏有效管理。个别寿险公司雇佣专人随机拨号，用赠送礼品来引诱消费者参加产品说明会，甚至以赠送高价值礼品来诱导客户购置保险产品。 （五）机构和高管人员管理混乱。一是盲目铺设机构。大局部公司一进入市场就开始到处挖人，物色分支机构筹备人选，对市场缺乏深入调研分析，盲目设立分支机构，导致局局部支机构经营管理困难，业务开展举步维艰。二是分支机构管理不到位。有的寿险公司未建立分支机构档案，家底不清。随意迁址、撤销、擅自设立分支机构等问题依然存在，多数寿险公司对营销效劳部缺乏有效管理，撤换负责人不及时报告，一人名义上兼任多个营销效劳部负责人、与实际不符。三是高管人员选拔标准不高，特别是唯保费收入为基层高管人员选拔标准的状况仍没有根本性好转。有的从保险营销员直接进入高管人员队伍，缺少高管人员必备的管理经验和合规经营意识。四是擅自任命高管人员，不及时报告临时负责人任命、高管人员内部调整交流以及离职等问题较为普遍。个别寿险公司拟任高管人员甚至用虚假学历、虚假工作经历等申请任职资格。有的寿险公司频繁更换高管人员，导致短期经营行为严重，对寿险公司稳健经营带来不利影响。 （六）内控管理能力较弱。省级分公司对下级分支机构管控乏力，缺乏强有力的内部监督机制，内部考核机制和责任追究制度不健全，导致基层分支机构对监管规定和内部制度执行不力，违法违规经营问题屡查屡犯，甚至出现个别保险公司资金被挪用、诈骗的案件频发。以收付费制度执行情况为例，大局部寿险公司未对现金缴款人进行身份识别，各寿险公司通过银行、邮储柜面实时代收现金保费均未对缴款人进行身份识别，6家寿险公司存在局部营销员或内勤员工代收202300元以上现金保费，个别寿险公司未对pos机刷卡缴费核对银行卡账户信息，存在内勤员工和营销员代客户刷卡缴费问题。 三、202223年人身保险监管工作重点 202223年人身保险监管工作的