2023年商业银行表外业务及其创新研究.doc

内 容 摘 要 20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了急剧变化,利率和汇率波动频繁、金融业竞争日益剧烈、技术革命日新月异，正是这些因素促使商业银行的经营走上了综合化、电子化和证券化的道路。经营模式也发生了深刻变化，其中最引人注目的就是表外业务的飞速开展。 商业银行表外业务在银行的经营活动中占有愈来愈重要的地位。在金融较兴旺国家，表外业务形成的表外资产和负债以及通过表外业务创造的收入已经逐渐超过表内业务。在我国，商业银行表外业务近年来也获得了较快的开展，但无论在规模、范围以及专业水平上，都存在着较大差距。随着金融一体化的开展和国际银行业竞争的日趋剧烈，金融创新能力成为体现商业银行竞争力的重要方面，在银行业务日趋同质化的今天，如何在传统银行业务根底上创造出新的业务模式和新的产品，满足客户多样化的需求，创造新的利润增长点，是每家商业银行都迫切需要解决的课题。与表内业务相比，表外业务具有种类繁多、形式灵活、收益性高、监管较少的特点，这些特点使得表外业务创新更能满足客户日益多样化的需求，为银行带来利润增长点。同时表外业务也具有交易集中、透明度差、风险性强的特点，这些特点决定了表外业务风险管理与防范的特殊性和重要性。 本文从金融创新角度对我国商业银行表外业务创新模式进行了探讨，并对我国商业银行表外业务创新的着力点提出了政策建议。 关键词：商业银行、表外业务、金融创新 ABSTRACT Since 1980s the management environment of commercial banks has changed suddenly. Just these elements which include the frequent wave of interest rate and exchange rate, the fiercer and fiercer competition in the field of finance and the rapid development of technical revolution push the management of commercial banks to the way of synthesis, electron and securitization. Meanwhile the pattern of managing has changed a lot, and the more noticeable of them is the rapid development of off-balance–sheet activities. Nowadays，off-balance-sheet activities (OBSA) are taking a more and more important position in the business operating of commercial banking. In developed countries, the income of off-balance-sheet activities has exceeded which from traditional asset-liability activities. In China，The OBSA are also developing very rapidly in recent years. No matter on the scale，range or Professional level，however, there are still great disparity compared with the western countries. With the final opening of financial market，all commercial bank in China must get greater achievement in Product-innovation to take an advanced position in competition. The OBSA can bring more income to commercial banks; also bring more risks to banks. So the risk management of OBSA is particular important to modern management of commercial bank. This paper state the intension of OBSA according to Base Committees，principle，and try to research the innovation models of OBSA in China today. Under the studying the risk of OBSA，give the strategy suggestions of innovation and the risk management of OBSA. Keywords: commercial bank，off-balance-sheet activities (OBSA)，financial innovation 目 录 第一章 引言 1 第一节 选题背景与意义 1 一、选题的背景 1 二、选题的意义 1 第二节 国内外研究现状 2 一、国内研究现状 2 二、国外研究现状 2 第三节 本文的研究内容与方法 3 第二章 商业银行表外业务的理论界定 4 第一节 商业银行表外业务的理论界定 4 一、商业银行表外业务的含义和特点 4 二、商业银行表外业务与表内业务的释义 5 三、商业银行表外业务与中间业务的释义 6 第二节 基于范围经济角度看商业银行开展表外业务的意义 8 一、范围经济的内容与度量 8 二、银行业范围经济的内涵、成因及效益 10 第三节 商业银行开展表外业务的现状与症结 13 一、商业银行表外业务的开展现状 13 二、制约商业银行表外业务开展的因素 17 三、开展商业银行表外业务的现实意义 21 第三章 促进商业银行开展表外业务的对策性思考 24 第一节 国有商业银行表外业务拓展空间巨大 24 一、国有商业银行表外业务的现实需求 24 二、国有商业银行表外业务的利润空间 25 第二节 促进商业银行表外业务开展的对策 27 一、继续推进国有商业银行体制改革 27 二、树立现代商业银行多元化经营理念 28 三、明确表外业务的整体开展规划 29 四、提高表外业务整体营销水平 31 五、建立表外业务的科学管理体制 34 六、加大人才培养与技术支持力度 35 第四章 商业银行开展表外业务的国际比拟和经验借鉴 36 第一节 表外业务开展的动因比照 36 一、金融环境的差异 36 二、金融管制程度的差异 37 三、科技和创新水平的差异 37 第二节 表外业务开展程度比照 38 一、表外业务开展规模差距 38 二、表外业务收入规模差距 38 三、表外业务收入结构的差距 39 第三节 西方商业银行表外业务开展的经验借鉴 40 第五章 商业银行表外业务创新的核心问题 41 第一节 商业银行表外业务创新理论根底与实践 41 一、表外业务概念界定 41 二、表外业务创新理论综述 41 第二节 商业银行表外业务的创新需求和问题分析 43 一、市场环境的变化 43 二、创新的需求动力 43 三、传统表外业务的劣势 45 四、我国商业银行表外业务创新存在的关键问题 45 第六章 商业银行表外业务创新策略分析 49 第一节 创新的原那么 49 第二节 创新的途径 49 一、商业银行表外业务的业务创新 49 二、商业银行表外业务的流程创新 55 三、商业银行表外业务创新领域的拓宽 56 四、商业银行表外业务的技术创新 57 第三节 创新的配套措施 58 一、人才策略 58 二、营销策略 59 结论 61 参考文献 62 致谢 64 中国最大的论文知识平台 lwxiezuo 第一章 引言 第一节 选题背景与意义 一、选题的背景 纵观国际银行业的开展，现代商业银行业务经营正在向三大趋势开展：从单一的金融商品向众多金融商品转化；从利差收入为主向效劳收入为主转化；从货币管理为主向信息管理为主转化，即功能的全能化，表外业务开展正是这三大趋势的集中反映。近二十年来，国际商业银行表外业务无论从规模、种类还是开展速度来看都得到了惊人的开展，其开展历程可以说就是一部金融创新史。表外业务既有利于银行自身增加收入、分散风险、提高竞争能力，又能够满足经济主体日益膨胀的金融效劳需求，提高社会资源配置效率，促进经济开展。商业银行经营表外化已经和经营国际化、资本证券化，一起成为国际金融业务开展的三大趋势。 对于商业银行来说，实现利润最大化是它的目标。要使利润最大，归根结底是通过两个途径：一是增加收入，二是降低本钱。西方商业银行早在20世纪60年代开始就涌现出各种各样的业务创新，以谋求更大的利润。随着银行业的竞争愈演愈烈以及互联网业务的迅猛开展，商业银行表外业务得到了长足的开展。相比传统的资产负债业务，表外业务风险小、本钱低，并逐渐成为西方商业银行盈利的重点。而我国商业银行的表外业务开展相对滞后，利润的主要来源依然是利息收入。而资本市场的崛起为投资者和融资者提供了更多的选择，使得商业银行的资产负债业务优势尽失。表外业务的创新和开展成为增强我国商业银行的竞争力，拓宽利润来源的新渠道。 二、选题的意义 相比西方商业银行，我国商业银行表外业务的开展还有较大的上升空间。此外，在我国开始履行全面开放银行业的承诺之时，我国商业银行和外资银行直接交锋的战场也主要集中在表外业务。这也意味着不管从商业银行拓宽利润渠道的角度，还是从应对外资银行的竞争方面，我国商业银行都应该加大力度开展表外业务创新。因此，本文拟根据中国银行业开放现状及金融市场全面开放对中国银行业的影响，研究商业银行表外业务创新策略。这将对我国商业银行提升竞争力、积极融入到国际金融市场以及应对外资银行的冲击有着重要的现实意义。 第二节 国内外研究现状 一、国内研究现状 近几年来，国内学者关于商业银行开展表外业务的现状及开展趋势做过不少研究。 江西财经大学的杨玉凤和陈燕(2023)提到了我国商业银行表外业务品种单一的问题。此外，她们还指出由于商业银行对表外业务不够重视，导致表外业务收益较差。目前，国内商业银行表外业务开展不甚标准，监管乏力。最后，她们对表外业务短期、中期和长期的开展创新提出了设想。 刘永祥(2023)在商业银行表外业务开展的三个层面思考一文中总结了政策层面、操作层面和技术层面我国商业银行表外业务的开展现状。其中，在对技术层面进行分析时，他指出：现代技术的应用推动了金融创新，为表外业务的开拓创造了良好的物质根底，如：数据挖掘技术、数据仓库技术等。 建设银行总行资产负债管理部的宋海林、李劲松(2023)认为外资银行和中资银行的主要竞争是在表外业务上。中国参加WTO后，外资银行对中资银行主要造成三方面冲击：从客户方面看，主要是对优质重点客户的争夺。从产品方面看，主要是冲击高附加值、高收益的新兴业务。从区域方面看，主要是对中心城市市场的迅速渗透。 中国建设银行黑龙江省分行的何向华和王帆(2023)也指出我国中间业务品种单一，效劳手段落后，技术含量低等问题。各大商业银行必须加大中间业务的金融创新步伐，优化中间业务品种。 除了以上基于现