2023年银保新政的法律释义 罗斯福新政的影响作用.docx

[银保新政的法律释义] 罗斯福新政的影响作用 　　银监会以明文规定的方式禁止银保驻点销售。新政出台后，一时间在银行与保险业界引起了一场轩然大波。 　　 　　前不久，中国银监会发布了中国银监会关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知〔以下简称通知〕，旨在标准保险销售行为，整顿银保市场秩序，维护消费者合法权益，就银保新政涉及的相关法律问题，本刊记者专程采访了云南建耀律师事务所主任律师周文忠。 A时代财富：面对银保市场违法违规行为，中国银监会于2023年11月1日发布通知，请问该通知属于何种性质条文？ 　　周文忠律师：通知从法律上讲是中国银监会对各级银监局、国有商业银行、股份制商业银行、邮储银行等行业内部具有约束力的法律标准性文件，对其他行业和部门不产生约束力。 A时代财富：此次出台的通知，对在银行网点销售保险的行为有何约束作用？ 　　周文忠律师：这需要从通知的具体条款来看。比方通知第三条明确要求：“商业银行在开展代理保险业务时不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；应向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、回访、费用扣除、退保费用等重要事项；且不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。〞　　从以上通知中细致的规定可以看出，保险公司和银行应共同落实好投保客户风险测评制度，保险公司借助银行进行营销时，必须明示身份和职责。同时，严禁保险公司或个人私印宣传资料和承诺额外收益。消费者需准确了解购置对象的资格，还需了解购置产品所在保险公司的主体资格、诚信度和实体实力。这样就从银保销售的源头上有效防止了各种误导消费者行为的出现，有利于标准保险从业人员的销售行为，让消费者明明白白消费。 A时代财富：通知第十二条要求：“商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。〞您认为这一规定有何好处？ 　　周文忠律师：虽然保险公司派驻到银行的工作人员具有很强的专业性，但保险公司驻点人员流动性强，不稳定性相对明显，与驻点银行的保险销售人员相比拟，代理保险销售的银行柜面人员保险业务水平与之相当，而稳定性强、平安性高，对消费者来说也更方便一点。此规定的出台，必将会促使各商业银行通过提高柜面保险销售人员的资格准入要求，加强员工的培训，提升他们保险专业素养水平。从而，让消费者得到更加专业的效劳。 A时代财富：通知第十三条规定，商业银行每个网点原那么上只能销售3家保险公司的保险产品。如超过3家，应谨慎经营，并向当地银监会派出机构报告。对于此项规定，您是如何看待？ 　　周文忠律师：保险公司和商业银行应当根据自身管控能力谨慎选择合作对象，合理确定合作对象的数量，因为商业银行合作的保险公司多了，可能会导致保险公司之间恶性竞争，此次对合作对象的数量作出明确规定之后，有利于市场的良性竞争，控制银行风险。此外，银行代理网点与每家保险公司的合作期限最短不得少于一年，这样就能更好保证消费者的权益。 A时代财富：在通知出台之前，记者曾接到读者爆料。家住昆明五华区的刘女士向记者反映：2023年6月10日，在某银行存款时，家人遇到某保险公司业务员游说，家人经不住其一再宣传，就购置了一份红双喜新C款两全保险〔分红险〕。 　　当时，业务员表示有10天的“犹豫期〞，并承诺期限内会进行回访。谁料到直到23日，对方才致电告之保险已生效，如需退保，10000元只能拿回6000元。而银行却回复：此事非银行责任。请您结合通知对事作一评析？ 　　周文忠律师：通过此案例，我们可以看出由于很多消费者缺乏保险常识，不了解一般的保险是有10天的“犹豫期〞，而保险销售员利用消费者对保险知识的匮乏，有意对“犹豫期〞模糊其辞，致使类似事件的发生。 　　事实上，在2023年新修订的保险法，已经明确要求各保险公司把保险条款通俗化、去专业化，让消费者了解清楚保险购置事项。 　　结合保险法规定，多数保险公司是明确规定销售人寿保险产品是有10天的犹豫期。即在收到保单正式文本签字10天内，投保人是可以无条件申请解除合同的，保险公司要原封不动退掉已缴纳的全额保费，投保人一分钱都不会损失。但是提醒投保人要注意的是，个别银行理财人员可能回避“犹豫期〞的解释，而没有经验的投保人也可能就忽略了此项权益，所以投保时一定要认真阅读投保提示，及时行使自己的合法权利。 　　其次，保监会规定，保险公司对购置连结险和分红险的客户，必须进行100%的回访。在购置保险10天内，客服人员会针对购置过程，保险条款等，了解客户意见，如无意见后，视同默认。所以消费者这时候可以从客服人员那里核实自己的投保信息。另外，对投保人有利的是，在“犹豫期〞发生的保险事故，合同依然有效，保险公司必须按约定条款赔付。 A时代财富：目前，许多消费者对投保还存在误区，您认为消费者在选择投保时应注意哪些事项？ 　　周文忠律师：主要有以下四点：第一，要谨慎消费，切记仔细研读保险合同，防止冲动消费；第二，要深入了解保险消费层面，无论咨询专家还是个人查询，一定要做到心中有数；第三，需理性客观地对待保险消费，即使听了保险从业人员精彩介绍后，还是要对保险产品了如指掌，向专家了解相关问题；第四，一旦发现保险风险，第一时间与保险从业人员及相关机构进行沟通、反映，或咨询律师、行业部门专家进行维权。 A时代财富：通知出台的最终目的还是维护良好的银保秩序，那么您认为银保合作要更加标准，可以从哪些方面努力？ 　　周文忠律师：一是针对投资型产品占比过高的现状，鼓励保险公司和商业银行大力开展期缴型、保障型产品；二是各个银行合作的保险公司必须合法、有序进行营业，防止不当竞争和虚假广告宣传；三是要求保险公司对银保渠道销售的一年期以上所有人身保险产品新单客户进行100%回访，维护投保人合法权益；四是加强相关部门〔例如保监会和银监会〕的监管力度，对监管部门进行问责，维护银保市场良好秩序。 　　编辑：杨建乐