2023年浅析我国网络银行在发展中遇到的问题与对策.doc

浅析我国网络银行在开展中遇到的问题与对策 本 科 生 毕 业 设 计 (论 文) 题目：浅析我国网络银行在开展中遇到的问题与对策 According to the bank of China's network in problems and countermeasures 教学单位 _西南民族大学经济学院 姓 名 _ 曹泽__________ 学 号 __ 202330203090____ 年 级 ___ 金融082班______ 专 业 _____金融学___________ 指导教师 ___ 郑长德 职 称 ___ 教授 2023年 4 月 28 日 目录 1. 引言 4 2. 网络银行概述 4 2.1 网络银行的概念 4 2.2 网络银行的特点 4 2.3 在我国开展网络银行的意义 5 3. 国内外网络银行开展现状 6 3.1 国外网络银行开展历程 6 3.2 我国网络银行开展现状及特点 6 3.2.1 我国网络银行的现状 6 3.2.2 我国网络银行的开展特点 8 4、 我国网络银行开展存在的问题 9 4.1 网络银行开展不平衡 9 4.2 网络安全亟需加强，技术有待提高 10 4.3 业务范围狭窄，缺乏差异性效劳 10 4.4 宣传力度不够，公众认知度不高 11 4.5 法律法规不健全，信用体系有待完善 11 4.6 培训链条断裂，专业人才缺乏 11 5、 实现我国网络银行开展的对策分析 11 5.1 利用整体优势，均衡开展国内网络银行业务 12 5.2 重视科技投入，提高安全性 12 5.3 加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围 12 5.4 加强网络银行的宣传和营销 12 5.5 加快网络信用法规建设，营造良好外部环境 13 5.6 加速人才培养，建立专业培训机制 12 6、 我国网络银行的开展前景 11 6.1 网络银行业务将向多样化、创新化开展 12 6.2 网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化开展 12 6.3 网络银行全球化、国际化开展趋势明显 12 7、 结论 14 参考文献 15 致谢 16 ：随着信息技术与经济全球化的开展，传统的柜台式银行效劳已经难以满足人们对金融效劳的需求，网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，以其低本钱、高效率的特性，已经越来越成为未来银行业竞争的焦点。本文在分析网络银行特点的根底之上，剖析了我国网络银行开展的现状，并针对我国网络银行开展存在的问题，提出发挥整体优势、加大金融创新、加强网络安全等措施以促进我国网络银行更好更快的开展。 关键词：网络银行； 信用体系； 网络安全 Abstract:With the development of information technology and the development of economic globalization, traditional counter bank services has been difficult to meet people's demand for financial services, network bank in twenty-first Century as a new industry, with its low cost, high efficiency characteristics, has increasingly become the focus of competition in banking industry in future. Based on the analysis of the characteristics of network bank 's foundation, has analyzed our country network bank development present situation, and aiming at the network bank of our country to develop the problem of existence, put forward to exert the whole advantage, enhance financial innovation, strengthening network security measures of network bank in China to promote better and faster development. Key words:Network bank; credit system; network security 1. 引言 我国网络银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和效劳内容等方面取得了迅猛开展。在环球金融杂志2023年度全球各地区最正确网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2023年“中国最正确个人网上银行〞、“亚洲最正确综合个人银行网站〞和“亚洲最正确综合企业银行网站〞三大奖项。这是工商银行自2023年以来连续第八次荣获“中国最正确个人网上银行〞称号。本文拟在通过简要介绍网络银行的定义及特征、网络银行的运行特点、国内外网络银行的开展历程，重点分析我国网络银行开展历程和开展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网络银行开展的一些对策措施及预测我国网络银行未来开展的前景。 2. 网络银行概述 2.1 网络银行的概念 目前，国内外对于网络银行有不同的定义。 2023年巴塞尔银监会把网络银行的定义为：“网络银行，是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和效劳的银行，这种效劳，既包括零售业务，也包括批发和大额业务。〞 网络银行在国内被广泛定义为：“网络银行，是以网上银行、 银行、 银行等为典型代表，依托信息技术以及各类网络载体向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。〞 2.2 网络银行的特点 和传统的银行效劳相比，网络银行具有以下特点： 〔1〕没有时空限制 网络银行完全打破了传统金融无法摆脱的时间和空间上的限制。从时间上讲，它可以24小时全天候营业：从空间上讲，它可以不受任何地理远近的限制，其范围可以延伸到信息通讯覆盖到的任何角落。正是由于电子银行这种不分白天、黑夜和国界的特点，电子银行实际上是一种全球一体化的开放性金融。 〔2〕交易本钱低廉 与传统的银行柜台效劳相比，首先,实行电子网络化后，商业银行可以节省大量的营业网点、自动柜员机以及其他银行所需的购建、维护、管理费用，同时，还可以节省大量的人力、物力，从而有效地降低银行的经营、效劳本钱。在美国，网络银行的开办费只有传统银行的1/20，网络银行的业务本钱只有传统银行的1/10。其次，电子网络化可以提高商业银行的效劳交易效率，使客户节省往返银行或排队等候的时间，大大节省客户的交易本钱。据英国艾伦米尔顿国际管理参谋公司的调查，银行分支机构每笔付款交易的平均本钱为108美分， 银行的平均本钱为54美分，而网上银行的平均本钱为13美分。也就是说，电子银行的交易本钱仅为传统银行的1/12左右。 〔3〕提供个性化的全新金融效劳 传统的以网点和柜台为根底的商业银行的市场业务领域，主要集中在传统的存、放、汇业务上，而网络银行可以扩大商业银行传统的业务经营范围，与当下迅速开展电子商务的紧密结合，为网上购物、网上订餐、网上订票等业务提供支付平台。从而扩大金融流通领域，提高商业银行的竞争力。 〔4〕金融风险更大 网络是一把双刃剑，它在网络银行注入巨大活力的同时，也给网络银行带来巨大的风险。开放的互联网络孕育出开放的、全球一体化的网络金融，但它却加大了对金融监管的难度，隐藏着巨大的金融危机；互联网的资源共享特性极大地降低了网络银行的本钱，但它同时也带来很大的安全隐患，加大安全管理的本钱；网络放大了网络银行的优点，同时也放大了网络银行的风险。 徐竹青.论网络金融风险及其成因[M].中南财经政法大学出版社．2023 2.3 在我国开展网络银行的意义 随着我国信息技术的快速开展，我国 、 和网民数迅速增长，根据2023年4月最新统计数据显示，我国 用户已到达13亿， 用户到达10亿，网民人数到达4亿，这为我国网络银行的快速开展提供了得天独厚客的户根底。我国人口众多，并且处于城市化的快速进程中，开展网络银行可以促进市场经济更好更快的开展。 从客户便利的角度而言，网络银行提供了一站式、自助式的理财效劳方式。人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购置基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。 从银行自身开展的角度而言，网络银行开展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力开展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将局部柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的效劳质量，实现业务的转型。同时，网络银行的开展可大大节约银行本钱。据初步测算，一笔柜面业务的本钱是3.06元,一笔网上银行业务本钱仅为0.49元。因此，大力开展低本钱的电子银行业务，对节约银行本钱，有效提高股东回报具有重要作用。 俞伟强.中国网上银行业务开展现状和趋势[J]．电子商务.2023(5) 由此可见，网络银行的开展既是我国市场经济高速开展的需要，也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。 3. 国内外网络银行开展现状 3.1 国外网络银行开展历程 网络银行最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行〞〔SFNB〕便开始通过网络开展金融业务，这家银行除了总部设在亚特兰大以外，没有任何的营业大厅和分支机构，由于其在互联网上的客户、交易额等迅速超过传统银行，业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴，目前美国所有资产在300亿美元以上的银行都已经安装了网上银行交易系统，84%的小型银行也至少拥有了其区域网络。欧洲国家中英国和瑞士是最先开展网络银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是开展进程非常迅猛。 戴建兵．网络金融［M］．河北：河北人民出版社．2023 近几年来，国外 银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。许多国家都开展了 银行业务，尤以韩国与日本开展最快。就日本银行而言， 银行业务己成为其零售业务的重要支柱之一。 总体来说，国外网络银行通过十余年的开展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的开展，已成长为金融市场不可无视的力量，为我国电子银行业的开展提供了有益的借鉴。 3.2 我国网络银行开展现状及特点 3.2.1 我国网络银行开展的现状 相比于国外，由于我国法律法规、信用体系建设不完全以及网络信息技术较为落后等原因的制