工伤保险、雇主责任保险和实习责任保险的区别联系.doc

职业院校学生实习责任保险与工伤保险 和雇主责任险的比较 平安产险北京分公司 赵思炜 随着我国中等职业教育事业迅速发展和“工学结合、校企结合、定岗实习”的人才培养模式基本确立，实习、实训成为了职业教育的重要组成环节。与此同时，由于实习学生非劳动关系主体，学生在实习过程中因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡所形成民事损害赔偿责任以及相关法律费用，乃至于实习学生造成第三者人身的伤害，并不纳入工伤保险与雇主责任保险的体系之内。为了更有效、更科学、更经济的化解实习风险，由中国人民保险公司、中国平安保险公司以及英硕保险经纪公司为主，在教育部职成司的指导和支持下，共同设计了职业院校学生实习责任保险，它结合了工伤保险的社会保障性和雇主责任险的商业经济补偿性的特点，是一项责任保险的重要创新，弥补了职业教育制度的一项空白。 对比工伤保险、雇主责任保险和实习生责任保险三项制度，它们既有相同的一面，又存在相互的区别。一言以蔽之，三同三不同。 如果谈及他们的共同点，主要有以下三点： 首先，三项制度均分别承担了劳动者隶属单位的民事损害赔偿责任。主要针对工作期间所发生的劳动者因工作原因所造成的人身伤害所形成的经济损失得以转嫁，非常符合当下“构建和谐社会，实施以人为本”的社会大环境的要求。 其次，在现实生活中，三项制度均有广泛的存在基础和可操作性。工伤保险由政府统筹统管，带有一定的强制性；雇主责任险相比较而言是雇主的一种自愿的商业行为；而实习生责任险，是经过三部委联合通过的对职业教育制度的一项完善，弥补了校方对实习生保障责任的一项空白，是教育部大力推行的、以确保校方在法律上应承担的民事损害赔偿责任得以转嫁的制度，从而最大程度上维护实习生权益的举措，带有明显的行政要求、统一行动的特质。 再次，三项制度均为有偿合同行为。均需要交纳一定数量的保险费，以换取经济补偿。工伤保险和雇主责任保险均可以从生产经营成本中列支。由于校方不是从事生产经营的企业，因此，对于校方交纳保险费，三部委联合发布的《关于在中等职业学校推行学生实习责任保险的通知》要求：职业院校学生实习责任保险保费可以在补助资金中列支和从实习企业成本（费用）中列支，不向学生另行收取。可以看出从政策上、经费上国家对学校投保职业院校学生实习责任保险的鼓励，如同国家颁布条例强制雇主为劳动者投保工伤保险一样，都体现了制度的社会保障性。同时保险公司以“保本微利”的策略经营职业院校学生实习责任保险，体现了保险公司行使其对社会公益与学生利益的服务职能。 如果谈及他们的不同点，主要有以下三点： 首先，保险责任有所不同。学校对学生实习期限发生的意外伤害不仅承担过错责任，而且像工伤保险和雇主责任险一样承担无过错责任（如因学生的疏忽而发生的伤害、在上下班途中事故等），体现了无过错责任原则及学校的在法律上应该承担的实习期间的责任，同时创造性地增加了实习生可能造成的对第三者的伤害而依法应由校方承担的责任。最大程度上体现了“应保尽保，后顾无忧”的原则，切实保障了“涉世不深，刚刚上岗”的学生的权益，转嫁了校方依法承担的风险。 其次，保险金额有所不同。工伤保险的补偿金的多少与月工资密切相关；而职业院校学生实习责任保险与雇主责任保险一样，赔偿限额由投保人与保险人协商确定，如果选择的限额高，则同等伤残等级下可以获得的补偿就越高。同时负责赔偿投保人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼费用。 再次，保险费计算精算标准有所不同。工伤保险和雇主责任保险基本按照以往赔付情况进行取样精算。区分不同行业、不同地区、不同阶段的数据确定费率。而实习生责任保险费率，结合实习生的参与实习的行业特点，结合实习生初步上岗既有经验不足、好奇心强、时有冲动冒险念头的情况，又有校企严格管理、以师带徒、涉及危险岗位少的特点，综合平衡，采用相对统一的保险费率，以充分体现减少校方支出，充分保障学生权益的特征。 综上所述，在我们为实习生责任保险的推行而感到欣慰的同时，也要清醒地意识到，法律制度的确立和立法层次的提升，才意味着法定的权利、义务会自然而然、不折不扣地得以维护和履行。所有实习责任保险的条款及其除外责任，均以正式的保单条文为基本准则。我们期待着，在实习生责任保险的施行中不断完善该项保障制度，使实习生可以依法合规切实享有自身应得的保障，解除校方的后顾之忧。 同时，通过发挥保险公司风险提示和风险转嫁的作用，切实可行地促进该项保险事业的发展。