2023年基于大数据背景下商业银行消费金融业务创新.doc

基于大数据背景下商业银行消费金融业基于大数据背景下商业银行消费金融业务创新务创新 【摘 要】传统商业银行在“互联网+”时代里迎来了新一轮的转型革新。在经济生态圈、消费需求都发生转变的背景下，体量大、时效性差的商业银行应把握好大数据技术进行嵌入式场景模拟，深挖用户新痛点，创造用户兴奋点，来达到消费金融业务创新的目的。【关键词】大数据;互联网+;商业银行;消费金融 一、背景 近几年，互联网浪潮汹涌而来。大数据、云计算等新概念也随之進入大众视野，现已渗透进各行各业中，成为推动生产的关键性因素。随着技术的飞速进步和商业模式的改革创新，尤其是大数据时代的来临，互联网不断渗透到各个传统行业当中，深深影响着人们的生活习惯，也颠覆着许多传统行业的固有格局。1、经济生态圈的转变 这种颠覆作用是空前的，对任何在这个时代生态圈中的企业来说，是机遇，但更多的是焦虑。传统经济生态圈在向互联网时代经济生态圈转变从地域性限制到无边界限制;从紧耦合性连接到松耦合性连接;由资源推动型发展到需求拉动型发展;由侵略性扩张到整合性扩张。2、消费需求的转型 互联网的存在建立起众多无形连接，使得消费者可以接触到的商品种类和数量大幅增加，同时，选择权和话语权也逐渐被放大。消费者的“需求降格”现象逐渐显现。在 KANO 模型中存在三个层次的用户需求：基本型需求、期望型需求、兴奋型需求，分别对应消费者的痛点、痒点和兴奋点。互联网发展使得体验经济随之发展，同时也使过去的兴奋型需求降为期望型。在这两点主要因素的推动下，传统商业银行同样也迎来了拐点。无论在投资服务，还是在日常银行业务、学生贷款、信用卡分期支付，以及银行业务中所涉及的任何一个领域，现如今都能或多或少地找到对应的互联网金融企业。外力加内需同时倒逼传统商业银行转变。二、大数据背景下传统商业银行的困局 1、体量大，转型困难 传统商业银行的发展是一个资源推动的过程。几十年的发展下，传统商业银行发展了众多网点，已经拥有了丰富的线下金融业务场景和处理业务问题的经验，以自身的核心方针建立成熟的组织体系。而大数据时代下，消费者的需求、市场的环境、科技的发展甚至政策的导向都在发生剧烈的变化，传统树形的组织结构可能会显得冗长繁复，但转型可能会打破已经达到动态平衡的内部利益。2、滞后性 随着互联网时代的到来，和部分零售企业不同，银行并没有从打造电子商务应用开始，而是从网点交易功能开始。当银行开始引入电子商务时，它们仅仅是将网点的应用形式搬到了线上，并未做更多的创新工作。在建立“互联网银行”的早期版本时，银行只尝试了简单的交易由网点柜员来处理这些事务，随后加入账户间转账功能，后续又逐步将安全相关事务转到了网络上。而在传统银行业按部就班进行缓慢改进的过程中，已有不少互联网金融企业随着互联网浪潮纷涌而上。现如今，支付宝和微信主宰了大部分支付业务。银行存款和费用形式不容乐观，因而必须加速运用新工具构建自身的移动业务能力。三、创新方向 1、运用大数据，直击消费者痛点 大数据引发了一场信息革命，而大数据地源头使人们生活的互联网化。个体的习惯和偏好都能通过对互联网上留下的“蛛丝马迹”被全面清晰地分析出来。通过对用户搜索字段的分析，我们可以获悉消费者的兴趣所想;通过对用户上线时长的分析，我们可以获取广告投放的效果;通过对用户的位置信息，我们可以判断出商圈人流活跃度。这些数据反馈在后台，收集成本极低，同时是用户无意识中透露，极大程度地提高了数据的准确性。2、运用大数据，切入用户体验点 现如今，消费场景不再是单一的、线性的，而是多元化的、嵌入式的。移动互联网逐步嵌入用户的整个生活场景，挤占碎片化的时间，人们的聊天吃饭的时候，其体验场景远超过其本身，很多人在其过程中可以引出无数毫不相关的话题，这些话题都成为用户的体验点，也是潜在的商机。互联网创造了用户体验的无限可能，而其产生的数据也带来了创新入口的无限可能。客户体验永远是产品的核心，利用场景模拟构建嵌入式场景体验，向 C2B 需求传递方式转变。【参考文献】1李霁媛.基于大数据背景下商业银行个人消费信贷业务发展创新研究D.江西财经大学，2018.2袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析J.金融理论与实践，2013（12）：66-70.3邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略以余额宝为例J.上海金融学院学报，2013（04）：75-83.4邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析J.吉林金融研究，2013（08）：44-50.作者简介：杨富翠（1998），女，四川隆昌人，重庆工商大学会计学院本科在读学生，研究方向：商业银行转型升级发展研究。基金项目：重庆工商大学学生科技创新基金项目“基于大数据背景下商业银行消费金融业务与风险控制创新研究以招商银行为例”（项目编号：192016）的阶段性成果之一。