2023年武汉银行卡产业的发展及其战略措施.docx

届普通本科毕业论文〔设计〕 存档编号： 毕业论文〔设计〕 题目： 武汉银行卡产业的开展及其 战略措施 专 业： 国际金融 院 系： 金融学院 年 级： 08 级 学 号： 姓 名： 指导教师： 职 称： 副教授 湖北经济学院教务处 制 目 录 摘 要 1 Abstract 2 一、文献综述 3 〔一〕国外研究综述 3 〔二〕国内研究综述 4 二、银行卡业务概述 4 〔一〕银行卡的含义 5 〔二〕银行卡业务的本质特征 5 三、武汉银行卡市场的开展现状 6 〔一〕贷记卡步入快速开展时期 7 〔二〕中外合作如火如荼 7 四、武汉银行卡业务开展存在问题 7 〔一〕银行卡受理环境缺乏 7 〔二〕局部银行办卡手续繁琐，时间冗长 8 〔三〕公众对银行卡的认识仍不深入 8 〔四〕银行卡产业政策和法规存在缺陷 9 〔五〕缺少差异化效劳，使满意度低 10 〔六〕社会个人信用征信体系不健全 11 五、武汉银行卡产业开展的应对策略 11 〔一〕改善消费环境，加快特约商户的开展 11 〔二〕简化办卡手续 12 〔三〕加大银行卡的宣传力度，提高公众对银行卡的认识 12 〔四〕加强银行卡的立法建设，打击银行卡犯罪 13 〔五〕加强银行卡的管理机制以此提高效劳质量 14 〔六〕加快建立个人信用征信系统 14 六、结论 14 参考文献 15 摘 要 银行卡在现在社会中具有多重作用。随着经济水平的提高，居民购置力也快速增强。随着群众消费观念的逐渐改变以及人们生活节奏的加快，银行卡作为一种便捷的交易方式和先进的支付手段，与人们的日常消费密切相关，为人们提供方便的同时还能促进经济的开展。但在银行卡开展过程中存在许多问题和困难，本文将以武汉银行卡市场业务的开展现状为例进行分析和研究。深入分析我国银行卡市场在银行卡政策和法规体系等方面存在的问题。并且在此根底上针对我国银行卡市场管理的相关问题提出解决策略。 关键词：银行卡；金融风险；市场业务 Abstract The bank card in the society now has multiple roles. With the increase of economic development level, the purchasing power of residents also increases quickly. As the population of the gradual change in consumer attitudes as well as people life rhythm accelerate, bank card as a convenient trading methods and advanced means of payment, and people's daily consumption are closely related, to provide the convenience for the people and promote economic development. But in the development of bank card process there are many problems and difficulties, this paper will take Wuhan market of bank card business development status as an example for analysis and research. In-depth analysis of China's bank card bank card market in policies and regulations system and other aspects of the existing problems. And on this basis for China's bank card market management puts forward the solving strategies. Key words: credit card; financial risk; market development; 自中国实行改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的根底上，开始开展了适合中国国情的银行卡市场。银行卡在现代社会中具有多重作用。在经济领域中，它执行着支付媒介和消费信贷的功能。银行卡于1915年起源于美国。由于银行银行卡信用额度高，使用范围广，同时具有购物、消费、汇兑、取现等多种用途竞争能力强，因此逐步成为当今世界银行卡主流。随着世界经济的开展和美国局部百货商店、饮食业实施策略，在一定范围内给顾客发一些信用筹码，然后顾客就能在发行筹码的商店进行赊账购物，还能进行分期付款。这样的消费方式渐渐流行于市场。这样的方式既给顾客带来了方面，也有助于商场盈利。自此以后，银行便凭借其自身的优势和地位创造了银行卡业务。自1952年的时候美国加利福尼亚州的国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，由于银行卡结算具有方便性，通用性以及可以进行局部透支，所以在短期之内，受到了各界的欢送，并快速地开展起来。 中国在1985年的时候，中国银行珠海分行发行了中行卡，中国银行卡市场便诞生了，直到2023年开始，中国信用卡用户开始激增，这得益于国民经济的持续增长。 随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国银行卡市场已初具规模，相对各个兴旺国家和地区来说，我国银行卡市场还有着巨大的开展空间和潜力。 一、文献综述 〔一〕国外研究综述 第一，关于银行卡产业的理论模型研究 巴克斯特(Baxter,1983)首次对银行卡交换费进行了研究。他认为集中制定的交换费并不是通常意义上说的反垄断固定定价，而是将资源从网络的一方转移到另一方以确保交易参与者的本钱获得补偿的一种定价机制，而且在发卡市场和收单市场均为完全竞争的情况下，社会最优的交换费并不为零。对于交换费所起到的具体作用，Baxter认为，交换费可以作为转移支付的手段，以平衡双边市场的持卡人和商户的本钱和收益，并最终得到帕累托改良的资源配置结果，这一结论十分重要。不过，尽管Baxter的分析框架很好地解释了交换费对于信用卡市场正常开展的重要作用，但他并没有答复如何确定交换费的问题。“完全竞争〞的条件在现实中是极少存在的，无论交换费水平如何，发卡机构和收单机构的经济利润都为零，交换费并没能发挥出应有的作用。 Rochet与Tirole (2023)从数理模型角度探讨了交换费的功能，并首次对交换费集中定价机制和反额外收费规那么对社会福利的影响进行了研究。应用双边市场的定价平衡法那么解释银行卡的费率问题，指出银行卡组织为了设计最优的价格来平衡消费者和商户的需求，一般通过调整交换费来间接影响消费者和特约商户费用。斯默兰(2023)对反垄断机构对交换费的垄断质疑进行了详细的研究，得出的结论与Rochet、Tirole (2023)相同，即在一定条件下，银行卡组织设定的交换费和社会最优的交换费是一致的，设定零交换费的公共政策不能从理论上获得支持。银行卡产业具有典型的“双边市场〞特征，Rochet和Tirole(2023)对双边市场进行了深入研究，他们把双边市场定义为:“当平台向需求双方索取的价格总水平P=Ps+Pb不变时(其中Ps为平台向商户索取的价格，Pb为平台向消费者索取的价格)，平台中任何需求方所面临的价格的变化都会对平台的总需求和平台实现的交易量有着直接的影响，那么这个平台市场被称之为双边市场〞。 第二，关于银行卡产业的实证研究 对银行卡产业的实证研究相对于理论模型研究要少一些，目前只有少数学者对银行卡产业进行了相关的实证研究。 Rysman(2023)建立了计量经济模型，运用银行卡产业数据对银行卡产业中的网络效应以及消费者对卡的使用量与商户受理行为之间的相关性问题进行了研究。实证结果说明:尽管大多数消费者为了可方便地利用各个银行卡组织网络而愿意持有多张卡，但通过实证研究发现几乎所有的消费者都集中在一张卡上消费。研究也说明:第一，消费者对卡的使用量与商户对卡的受理行为存在正相关关系，即受理某银行卡的商户数量越多，消费者也就越愿意选择该银行卡;第二，商户对卡的受理也与持有该卡的消费者人数正相关，持有该银行卡的消费者人数越多，商户也越愿意受理该银行卡。Rysman的上述实证研究充分证明了银行卡产业是个具有交叉网络效应和需求互补性特征的产业，也就论证了银行卡产业的“双边市场〞特征。 此外，VISA国际卡组织(2023)还对银行卡的支付本钱以及银行卡产业对经济开展的影响进行了实证检验，并得出了积极的结论，证明银行卡产业的开展能够增加消费者支出、减少支付本钱并推动经济开展的结论。 〔二〕国内研究综述 国内第一份对银行卡产业进行研究的报告是中国企业改革与开展研究会1998年提出的“中国银行卡产业开展报告〞，该报告主要以宏观性描述为主，对银行卡业务和收单业务的概念也作了初步描述。之后，国内学者主要从以下方面对银行卡产业进行研究: 产业监管方面:李朝霞(2023)在国际银行卡产业监管动态及趋势研究一文中，认为从世界各国和地区的政策来看，虽然其他行业的经济监管有放松的趋势，但对银行卡产业的监管却在加强，而且有继续加强的趋势。并在总结银行卡产业国际监管经验的根底上，探讨了银行卡产业监管加强的原因，并且进一步分析了国际经验对我国银行卡产业监管改革的启示。程贵孙(2023)在对国际银行卡产业监管进行比拟分析之后，指出目前对于银行卡产业的监管，大多数国家关注的重点主要是交换费的制定及其规制，并结合我国银行卡产业规制的实际情况提出完善我国银行卡产业监管的措施。 银行卡受理市场方面:毕英丽、周涛(2023)分别对银行卡推广过程中存在的问题、信用卡业务开展过程中存在的问题、信用卡受理市场开展存在的问题进行了分析，并针对这些问题提出了相应应对措施。赵颖(2023)对银行卡受理市场现状、当前银行卡受理市场建设中存在的主要问题、促进银行卡受理市场建设的思路进行了研究，并认为银行卡受理市场建设问题仍是银行卡市场开展的主要瓶颈。 银行卡产业法律制度方面: 吕煜、丁康吉(2023)在银行卡法律问题研究一文中，认为在当前我国银行卡产业高速开展时期，我国银行卡法律体系开展速度缓慢，尚未跟上银行卡产业开展的步伐，因此我国当前的银行卡法律体系有待进一步完善，银行卡产业参与主体的权利义务尚待明确。吴昊(2023)对银行卡欺诈的主要手段进行了分析，并在此根底上提出了加强银行卡数据平安标准建设，加强防范身份盗用法律保障、采用芯片卡技术防止伪造、对于敏感信息采用三重数据加密标准等防范银行卡欺诈的措施。 银行卡产业其他方面的研究:郭卫香、黄鹤舟(2023)在制约我国银行卡业务的因素分析及开展对策研究一文中，从我国银行卡业务现状的研究着手，分析了制约我国银行卡产业开展的因素，并提出了相关对策。荆林波、刘波(2023)对银行卡产业的根本特征，银行卡产业中利益结构的博弈关系、银行卡产业的根本运作方式进行了研究。岳中刚(2023)在转换本钱、锁定效应与定价策略研究—以银行卡产业为例一文中通过银行卡转换本钱与银行卡定价竞争的理论模