2023年金融专业毕业论文.docx

金融专业毕业论文 篇一：金融学专业毕业论文范文 国家开放大学金融学〔本科〕专业毕业论文〔小四号楷体〕 金融学专业毕业论文 论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 学员姓名 学号 〔四号黑体〕 入学时间年 季 专 业 指导老师 职称 学 校 XXXX大学毕业(论文) 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承当责任。 本毕业设计(论文)的研究成果归所有。 学生(签名)：XXX 2023年 XX 月 XX日 目录 目录 .................................................................................................................................. 1 摘 要 .............................................................................................. 错误！未定义书签。 关键词 ............................................................................................ 错误！未定义书签。 引言 .................................................................................................................................. 3 一、正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 .............................................. 4 〔一〕信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 ....................... 5 〔二〕流动性风险引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 ... 5 〔三〕操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 ........................................... 6 〔四〕利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。 〔五〕市场风险，谨防集体非理性行为 ............................. 错误！未定义书签。 〔六〕政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向 . 错误！未定义书签。 〔七〕认识个人房贷业务开展的不同阶段与各种风险之间的联系错误！未定义书签。 二、对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 .................................. 6 〔一〕加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。 ............................................... 6 〔二〕推进资产证券化市场的开展 ....................................................................... 7 〔三〕强化内控制度建设 ....................................................................................... 7 〔四〕推广全面实施个人住房贷款保证保险制度 ............................................... 7 〔五〕改善银行贷款结构 ....................................................................................... 7 〔六〕加强对房产开发商的调查 ......................................... 错误！未定义书签。 〔七〕完善个人信用征询系统的信息容量 ......................... 错误！未定义书签。 参考文献 .......................................................................................................................... 9 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 【】本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 【关键词】金融危机；个人房贷；风险防范及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动乱，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而防止了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容无视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止202323年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经到达了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速 19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性缺乏，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的工程盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃开展，相应带来的个人住房贷款开展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,平安性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险〞的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。 一、正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长〔最长30年〕，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险： 〔一〕信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额归还月供的情况；〔二〕流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性缺乏的情况；〔三〕操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；〔四〕利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；〔五〕市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；〔六〕政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点： 〔一〕信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力归还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能成心欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为： 1、购房者由于收入水平下降，无力归还贷款 。 值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，〔202323年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年〕，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。 2、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款。 购房者对市场的估计缺乏，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力归还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。 〔二〕流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺 篇二：金融专业毕业 (2) 本科毕业论文〔设计〕 题目:浅析我国银行中间业务存在的问题及开展对策 姓 名专业班级 学 号 指导教师 日 期 浅析我国银行中间业务存在的问题及开展对策 完成日期：2023年1月16日 指导教师签字 辩论小组成员签字 浅析我国银行中间业务存在的问题及开展对策 随着我国金融体制改革的深入，为应对我国参加WTO后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视开展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还可以提高银行的社会化效劳水平，因此，大力开展中间业务是我国商业银行开展的必然选择。本文分析了我国商业银行的开展现状和缺乏,我国商业银行中间业务开展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的开展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行开展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的开展提出了几点政策性建议。 关键字：商业银行 中间业务 问题 对策 一、前言 在金融业竞争剧烈的今天，中间业务已经成为商业银行现代化的重要标志。所谓中间业务，是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的根底上,不需要动用自己的自有资金，不直接承当或不直接形成债权债务，依托业务，技术, 机构，信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融效劳并据以收取手续费的业务而形成银行非利息收入的业务。 中间业务灵活性大，相比与传统业务而言，可以较低本钱带给银行可观的利润。国外商业银行依靠中间业务收益占全部收益比重到达30%-70%。中间业务在国外广受欢送的原因，首先，中间业务占营业收入比重较高的商业银行对核心存款量的要求就较低，同时其存放利差通常较低。其二是因为中间业务的潜在风险通常较低，可以中间业务增强了商业银行收入来源的多元化和分散化，降低了整体经营风险，有利于实现较高的市场价值。可以说中间业务的开展程度在一定程度上反映了一家商业银行的开展潜力。 2023年我国商业银行的中间业务开展迅速，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，很多都在70%以上，这种开展在一定程度上受惠资本市场和直接融资的开展，2023年和202323年股市行情好，拉动了商业银行的理财业务、代理业务等收入的大幅增加，改变了银行的中间业务以单一的结算和清算为主的情形，使中间业务的形式更加多样化。 从中间业务的收益占总收益的比重来说，据统计，2023年末我国四大国有商业银行中，中间业务收入占总收人的比重分别为中国银行约17%,中国建设银